Что будет с кредитом, если человек умер

Что делать, если человек умер, а у него остался непогашенный кредит или займ? Рассказываем, кому переходят долги после смерти заемщика в Казахстане и обязаны ли родственники умершего брать на себя его обязательства.

Где проверить, есть ли долги у умершего

Родственники покойного могут не знать, брал ли он кредиты. Эту информацию можно проверить тремя способами.

1. Запросить отчет в Бюро кредитных историй. Можно получить выписку по электронной почте, заказным письмом или онлайн.
2. Узнать у нотариуса, ведущего наследственное дело.
3. Проверить в реестре судебного делопроизводства.

Даже если вы близко общались с умершим родственником и уверены, что знаете обо всех обязательствах, рекомендуется проверить наличие долгов перед принятием решения о вступлении в наследство.

Порядок наследования по завещанию и без него

После смерти человека его собственность делится в соответствии с составленным завещанием, если оно есть.

Если завещания нет, имущество распределяется в следующем порядке:

1. В равных долях между родственниками первой очереди. Это муж или жена погибшего, его родные дети, мать и отец.
2. При отсутствии первоочередных наследников, право на наследование переходит ко второй очереди. Сюда входят братья и сестры, их дети, а также бабушки и дедушки покойного.
3. Следующими право на наследование получают родные дяди и тети усопшего и их дети.
4. К четвертой очереди относятся родители бабушек и дедушек наследодателя, то есть его прабабушки и прадедушки.
5. Далее идут двоюродные бабушки, дедушки, внуки и внучки.
6. Затем — двоюродные дяди и тети, их дети, двоюродные правнуки и правнучки.
7. К седьмой очереди наследования относятся отчим, мачеха, пасынки и падчерицы умершего.
8. В последнюю очередь право наследования переходит к иждивенцам, которые не являются родственниками умершего, но проживали вместе с ним не менее 12 месяцев до момента смерти.

Одновременно с имуществом преемникам передаются и долги умершего. Они также распределяются между всеми наследниками в равных долях в соответствии с установленной очередностью.

Какие долги переходят по наследству

По наследству передаются следующие виды долгов:

• по кредитам и займам;
• по квитанциям за оплату услуг ЖКХ;
• по договорам и гражданско-правовым сделкам;
• платежи в бюджет: налоги, сборы;
• начисленные пени и неустойки по кредитным договорам.

В случае с налогами и сборами преемники должны оплатить только ту задолженность, которая образовалась при жизни наследодателя. С момента смерти начисления прекращаются.

Также есть ряд обязательств, которые не передаются по наследству. Это долги, неразрывно связанные с личностью умершего, а именно:

• алименты;
• обязательства по возмещению морального ущерба, вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц;
• штрафы за нарушение ПДД и административные взыскания;
• неустойка по договорам, за исключением кредитных.

Важно понимать: никто не вправе заставить родственника платить по долгам умершего человека. Такая обязанность возникает только при принятии наследства. Если человек отказался от своей доли в наследственном имуществе, то и платить по долгам он не обязан.

Как оценить стоимость наследственного имущества

По наследству передается следующее имущество:

• Недвижимость: квартиры, дома, нежилые объекты, земельные участки.
• Автомобили и другие транспортные средства.
• Акции и ценные бумаги.
• Деньги на банковских счетах и депозитах.

Также можно получить другие ценные вещи, принадлежавшие умершему.

Еще до наследования можно определить рыночную стоимость имущества умершего. Для этого нужно обратиться к независимому эксперту.

Прежде чем принять решение о вступлении в наследство, сравните оценочную стоимость имущества с размером долга, который вам придется оплачивать.

Порядок принятия и отказа от наследства

В течение шести месяцев после смерти родственники покойного должны обратиться к нотариусу, чтобы заявить о намерении вступить в наследство. Если это не сделать, то будет считаться, что родственник отказался от своей части имущества.

Также наследство считается полученным, если человек фактически владеет и распоряжается имуществом. Например, если родственник проживает в квартире, вкладывается в ее ремонт, оплачивает коммунальные услуги, то он может не заявлять о намерении наследования. Квартира будет считаться принятой по факту.

Если размер долга умершего сравним со стоимостью имущества или превышает ее, то можно отказаться от принятия наследства.

Как это сделать:

• Можно просто не обращаться к нотариусу в течение полугода после смерти родственника. Но при наличии долгов рекомендуется посетить нотариальную контору и написать отказ от наследования. Так кредитор не сможет взыскать задолженность через суд.
• Чтобы избежать фактического принятия, не рекомендуется совершать какие-либо действия с имуществом: делать ремонт в квартире, оплачивать ЖКХ и т.д.

Согласно пункту 8 статьи 1074 Гражданского кодекса Республики Казахстан, отказ от наследства с определенными условиями невозможен. Другими словами, родственник умершего может только полностью принять наследство или полностью отказаться от него. Невозможно принять имущество, а от долгов отказаться.

Что будет с кредитом, если заемщик умер

В случае смерти заемщика обязательство по уплате кредита или микрозайма не прекращается. Долги переходят к родственникам умершего вместе с наследством. Кредитор вправе требовать от наследников исполнения финансовых обязательств в полном объеме. Это право прописано в статье 1081 Гражданского кодекса Республики Казахстан. Если человек, который унаследовал долг умершего, уклоняется от уплаты, к нему могут быть применены меры принудительного взыскания.

Залоговое имущество, переданное по наследству, может быть изъято банком, если правопреемник не вносит платежи по кредиту. Кредитор имеет право выставить такой объект на торги для погашения долга.

Как банк узнает о смерти заемщика

По закону родственники не обязаны информировать банк о смерти заемщика, но это рекомендуется сделать по следующим причинам:

• Сумма долга будет зафиксирована до момента вступления в наследство.
• Во время траура родственников не будут беспокоить звонки и визиты сотрудников банка.

Проинформировать кредитора о смерти заемщика можно разными способами: позвонить по телефону, посетить офис лично, отправить сообщение по электронной почте или заказное письмо. Для подтверждения гибели заемщика можно предоставить свидетельство о смерти, решение суда о признании человека умершим или медицинское заключение. Также сообщите кредитору о вашем намерении вступить в наследство или отказаться от него.

Как оплатить унаследованные долги

Иногда бывает так, что родственники не знали о наличии кредитов у умершего и не уведомили кредитора о его смерти. В таком случае долг по кредиту будет расти, кредитор не остановит начисление пени до момента вступления в наследство.

В такой ситуации нужно:

• Обратиться в банк, как только вы узнали о наличии кредита у наследодателя. Объяснить ситуацию, сообщить о смерти заемщика, предоставить подтверждающие документы.
• Оспорить штрафы и пени, начисленные с даты смерти до момента вашего обращения. Обычно такие вопросы решаются в досудебном порядке. Если кредитор отказывается от перерасчета, можно обратиться в суд.
• Согласовать новый график погашения кредита после вступления в наследство.

В дальнейшем наследник может вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком или закрыть долг досрочно.

До момента вступления в наследство вносить платежи не нужно. В этот период кредитор не имеет права требовать от родственников погашения долга.

Долг по кредиту делится между родственниками также, как и имущество покойного. Например, если одному человеку досталось 75% собственности родственника, а другому 25%, то и распределение долгов будет таким же.

Наследник обязан оплатить только сумму долга в пределах стоимости полученного имущества. Если остаток по кредиту выше, чем рыночная цена наследства, то банк не имеет права требовать разницу.

Как не оплачивать долг усопшего родственника

Законные способы не оплачивать кредит умершего родственника:

1. Отказаться от наследования. В таком случае вам не придется отвечать по кредитным обязательствам, но вы также не сможете получить в собственность имущество покойного. Для отказа нужно в течение полугода после смерти обратиться к нотариусу, ведущему наследственное дело, и написать соответствующее заявление.
2. Воспользоваться страховкой. Если при получении кредита заемщик оформил страхование жизни, то страховая компания должна оплатить остаток долга или его часть. Условия возмещения зависят от выбранной программы страхования. Иногда страховщики отказывают в выплате компенсации, если человек покончил жизнь самоубийством или был пьян в момент гибели. Для получения подробной информации родственникам следует обратиться в страховую компанию, где был оформлен полис.
3. Пройти процедуру банкротства физического лица. В рамках процедуры банкротства физлица можно списать все долги по кредитам и займам, в том числе унаследованные.

Процедура банкротства — это возможность списать все долги, но также человек может потерять и унаследованное имущество. Например, если вы получили квартиру, и она не является вашим единственным жильем, то недвижимость может быть реализована в рамках процедуры. В таком случае человеку будет проще вообще не вступать в наследство.

Кто будет платить кредит, если наследников нет

Если у усопшего не осталось родственников или все они отказались от наследства, то его имущество становится выморочным, то есть переходит во владение государства. Таким имуществом распоряжаются исполнительные органы власти по месту открытия наследства.

Если у умершего остался непогашенный кредит, то выморочное имущество может быть реализовано для его погашения. При наличии нескольких кредиторов вырученная сумма будет разделена между ними поровну.

Кто оплачивает долги, если наследники несовершеннолетние

Малолетние дети и внуки покойного, как и взрослые родственники, могут унаследовать его имущество и финансовые обязательства. Отказаться от принятия наследства ребенок может только с согласия органов опеки и попечительства.

Если ребенок унаследовал кредитный или другой долг, обязанность по его оплате ложится на родителей или опекунов. К ним же будут применяться меры принудительного взыскания в случае неоплаты.

Резюме

• Обязательство по оплате кредитов умершего ложится на его родственников, вступивших в наследство.
• Если наследник несовершеннолетний, отвечать по долговым обязательствам будут его родители или опекуны.
• Если человек отказался от наследования, то он не должен платить по кредитам за умершего родственника.
• С момента смерти заемщика до даты получения наследства банк должен приостановить начисление пени и штрафов. В этот период (6 месяцев) кредитор не имеет права требовать оплаты от родственников покойного.
• Преемник обязан платить по долгам в пределах стоимости полученного имущества. Если сумма долга больше цены наследства, кредитор не имеет права требовать разницу.
• Сумма долга распределяется между всеми получателями в том же соотношении, что и имущество умершего.
• Если жизнь заемщика застрахована, страховая компания должна полностью или частично погасить остаток долга. .
• Если человек получает статус банкрота, то с него списываются все долги, в том числе полученные по наследству.