Рефинансирование микрозаймов в Казахстане

Суть процедуры рефинансирования

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредита для погашения одного или нескольких оформленных ранее. Основная цель рефинансирования — улучшить условия кредитования для заемщика. Например, часто при перекредитовании снижается процентная ставка.

В некоторых случаях к рефинансированию также прибегают, чтобы изменить валюту кредита. Это может быть выгодно в период сильного колебания валютных курсов.

Для оформления рефинансирования можно обратиться:

1. В банк или МФО, где первоначально был оформлен займ.
2. В любую другую кредитную организацию, оказывающую такую услугу.

Цели рефинансирования кредитов и микрозаймов:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение или увеличение срока кредитования;
• изменение графика платежей;
• смена аннуитетных платежей на дифференцированные и наоборот;
• исключение поручителя или созаемщика, которые участвовали при заключении первоначального кредитного договора;
• в некоторых банках одновременно с рефинансированием можно получить в кредит дополнительную сумму.

Чаще всего рефинансирование — это целевая программа. Новый кредитор выделяет деньги, которые уходят на погашение текущих кредитов и микрозаймов. Потратить полученные средства на свои нужды заемщик не может. Однако, некоторые кредиторы могут предоставить сумму, превышающую ту, которая требуется для исполнения текущих обязательств. Остаток денег заемщик может потратить по своему усмотрению.

Кому подходит рефинансирование

Выгода от перекредитования есть не всегда. Обращаться за этой услугой рекомендовано в следующих случаях:

• Если ставка по текущему займу выше ставки по рефинансированию на 0,5% и более. Например, если вы оформили кредит под 17% годовых, а при перекредитовании вам предлагают снизить ставку до 16,7%, то в этом нет смысла. Чем больше сумма кредита, тем больше должна быть разница между ставками, чтобы рефинансирование стало выгодным.
• Если вы хотите исключить поручителя или созаемщика. Например, отношения с родственником, который выступал поручителем по текущему кредиту, испортились, и он требует исключить его из договора. При оформлении рефинансирования привлечение поручителей и созаемщиков не требуется. Если банк все-таки требует привлечь поручителя или созаемщика, вы можете выбрать другого человека.
• Если вам сложно вносить платежи из-за финансовых проблем. Рефинансирование позволяет увеличить срок кредита, за счет чего снижается размер ежемесячного платежа. Таким образом, погашение кредита становится более комфортным для заемщика.

Рефинансирование выгодно, если кредит выдан на длительный срок. Для микрозаймов, которые требуют погашения одним платежом, такие программы не работают. В таком случае перекредитование не имеет смысла — сэкономить на столь краткосрочной программе не получится.

На каких условиях рефинансируют микрозаймы

Все банки и микрофинансовые организации предлагают разные условия перекредитования. Как правило, при рефинансировании микрозаймов выдвигаются те же требования, что и по потребительским кредитам. Для участия в программе заемщик должен отвечать следующим требованиям:

• возраст старше 18 или 21 года в зависимости от выбранной кредитной организации;
• постоянное проживание на территории Республики Казахстан;
• официальное трудоустройство;
• достаточный уровень дохода.

Условия программы рефинансирования:

• Сумма, предоставляемая заемщику, определяется в зависимости от размера оставшегося долга по текущему кредиту. В некоторых случаях кредиторы выдают небольшую дополнительную сумму, которую можно потратить на личные цели.
• Срок рефинансирования в МФО составляет 1-3 года, банки предоставляют перекредитование на период до 5 лет.
• Платеж по новому кредиту может быть аннуитетным или дифференцированным.
• Дополнительно банк может потребовать заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

При подаче заявки на рефинансирование проводится проверка платежеспособности заемщика. На принятие решения влияет кредитная история, платежеспособность, уровень дохода, наличие трудоустройства и другие факторы.

Как рефинансировать микрозайм

Процедура рефинансирования практически не отличается от первичного оформления микрокредита. Отличие заключается в том, что заемщику придется взаимодействовать с представителями двумя организаций. Это МФО, где был получен текущий займ, и новый кредитор, где будет оформлено рефинансирование.

Куда обратиться

В Казахстане рефинансирование предлагают различные банки и МФО. Вы можете обратиться в банк для переоформления микрозайма, и наоборот, оформить рефинансирование в микрофинансовой организации, чтобы закрыть один или несколько банковских кредитов.

4.2 39

Сумма

до 172 000 ₸

Срок

до 30 дней

Ставка

от 0,01%

Рейтинг

4.2 39

Получить деньги

При выборе кредитора учтите, что МФО более лояльно относятся к заемщикам. Получить одобрение в микрофинансовой организации проще, но ставка будет выше, чем при перекредитовании в банке.

Как подать заявку

Для оформления заявки на перекредитование выполните следующие шаги.

• Выберите МФО или банк, где есть подходящие для вас условия.
• Сравните условия текущего и нового кредита.
• Оформите заявку на сайте выбранной организации или посетите офис. В заявке указывают личные данные заемщика, электронную почту и контактный телефон.
• Дождитесь результатов проверки заявки. Для этого может потребоваться от пары минут до 2-3 рабочих дней. После получения одобрения заемщику необходимо обратиться в офис кредитора и предоставить пакет документов.

Иногда для оформления рефинансирования могут потребоваться дополнительные шаги. Например, Halyk Bank перечисляет деньги по рефинансированию только на карту, оформленную в этом же банке. Поэтому, если у вас еще нет карты, потребуется ее предварительно оформить.

Что делать, если заявка одобрена

После получения одобрения потребуется обратиться в МФО, где был оформлен микрозайм. Там нужно взять выписку с указанием суммы долга. Иногда это не требуется. В таких случаях нужно просто указать требуемую сумму при оформлении заявки на рефинансирование.

Процедура погашения текущей задолженности в МФО также зависит от выбранной кредитной организации.

• Банк, предоставляющий рефинансирование, может самостоятельно погасить долг. В таком случае деньги перечисляются на счет текущего кредитора, а не выдаются на руки. Заемщик при этом получает новый график платежей.
• Нужная сумма выдается заемщику. При этом он может потратить деньги только для погашения кредита. Тратить деньги, полученные в рамках рефинансирования, на личные нужды нельзя, за исключением случаев, когда кредитор предоставляет дополнительную сумму.

При оформлении рефинансирования необходимо уточнить у текущего кредитора, предусмотрены ли договором штрафы за досрочное погашение. В некоторых случаях МФО требуют предупреждать их об оформлении рефинансирования заранее (за 2-4 недели до оформления перекредитования).

Как вносить платежи

Рефинансирование — это такой же кредит, который нужно платить в соответствии с установленным графиком. Способы погашения зависят от выбранной кредитной организации:

• оплата банковской картой онлайн;
• безналичная оплата по реквизитам;
• наличными в офисе банка или МФО;
• через партнеров и т.д.

Не забывайте, что рефинансирование — это разновидность кредита. За просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Кроме того, информация о просрочках также отражается в кредитной истории.

Преимущества рефинансирования

• Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один. Так заемщику нужно будет вносить один платеж в месяц вместо нескольких.
• При наличии финансовых проблем можно снизить кредитную нагрузку, поскольку рефинансирование позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
• Если базовая ставка по кредитам снизилась, рефинансирование позволяет получить кредит на более выгодных условиях.
• Некоторые банки и МФО при оформлении перекредитования выдают на руки дополнительную сумму, которую можно использовать в личных целях.
• При оформлении рефинансирования можно выбрать тип платежей: аннуитетные (равными частями) или дифференцированные (сумма уменьшается каждый месяц).

Прежде, чем подать заявку на рефинансирование кредита, оцените, получится ли таким образом сэкономить. Если разница в ставках небольшая, то обязательно примите во внимание дополнительные расходы. Банк может потребовать оформить страховку, заплатить комиссию за оформление и обслуживание кредита и т.д. Если оставшаяся сумма долга небольшая, а разница в ставках минимальна, то из-за дополнительных расходов выгода может потеряться.

Материал подготовлен:

Алиса Ишутина

кредитный эксперт

Высшее экономическое образование ГУМФ (Государственный университет Министерства финансов), присуждена квалификация «Экономист» по специальности «Финансы и кредит». 5-ти летный опыт работ кредитным инспектором в Среднерусском банке (ПАО Сбербанк). Эксперт по потребительским кредитам и микрозаймам в Казахстане и РФ.