Что такое персональный кредитный отчет и кредитная история
Кредитная история (КИ) — это основной фактор, который влияет на решение о выдаче займа и одобренный лимит. КИ представляет собой запись о финансовой деятельности физического лица в сфере кредитования.
Кредитный отчет — это документ, содержащий информацию обо всех взаимодействиях конкретного человека с кредиторами. На основании этого отчета формируется кредитная история.
Кредитный отчет содержит следующую информацию:
- ФИО, ИИН, адрес проживания и другие персональные сведения.
- Записи о всех действующих и закрытых кредитах. Для каждого договора указывают сумму займа, срок, текущую задолженность и историю платежей.
- Сведения о подаваемых заявках и результатах их рассмотрения.
- Информация о том, кто и когда запрашивал данные из кредитного отчета.
- Сведения о просрочках и долгах. Если у заемщика есть просроченные платежи или невыплаченные кредиты, эта информация также отображается в кредитном отчете.
- Данные о кредитах, которые были успешно погашены.
В Казахстане основной организацией, занимающейся формированием отчетов, является «Первое кредитное бюро».
Какая бывает кредитная история
На основании данных кредитного отчета формируется кредитный рейтинг заемщика. Он влияет на вероятность получения положительного решения по заявкам на кредиты и микрозаймы.
Кредитная история может быть отрицательной, положительной, нейтральной или нулевой.
- Нулевая кредитная история. Характеризуется отсутствием или минимальным количеством кредитных сделок. Молодые люди, только начинающие свою финансовую самостоятельность, могут иметь нулевую кредитную историю. Отсутствие данных может затруднить получение кредита или кредитной карты.
- Положительная кредитная история формируется, когда заемщик своевременно выплачивает кредиты, не допускает просрочек. Люди с положительной кредитной историей могут легче получать кредиты, займы, кредитные карты. Высокий кредитный рейтинг может также способствовать предложению лучших условий кредитования.
- Нейтральная кредитная история. В этом случае у заемщика может быть небольшое количество кредитов. Допускаются незначительные просрочки, которые были погашены.
- Отрицательная кредитная история формируется, если заемщик имеет просрочки или другие нарушения кредитных соглашений. При этом данные о просрочках сохраняются в отчете даже после полной выплаты кредита. Негативная КИ может значительно осложнить возможность получения кредита. Частые и длительные просрочки снижают кредитный рейтинг.
Важно помнить, что кредитная история постоянно обновляется в зависимости от финансового поведения заемщика. Регулярные и своевременные платежи способствуют формированию положительной КИ, тогда как просрочки и невыплаченные кредиты могут отрицательно сказаться на рейтинге.
Как проверить свою кредитную историю
Любой гражданин Казахстана может раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать следующими способами:
- на сайте «Первого кредитного бюро» Казахстана – 1cb.kz;
- на электронном правительственном портале – egov.kz;
- при помощи бота «Первого кредитного бюро» в WhatsApp.
Все эти способы позволяют получить отчет в электронном виде. Если вам нужен документ на бумажном носителе, можно заказать его в отделении Казпочты или в ЦОН. Потребуется предоставить удостоверение личности.
Если вы запрашиваете кредитную историю повторно в течение одного года, услуга будет платной. Ее стоимость составляет 400 тенге.
Можно ли улучшить отрицательный кредитный отчет
Чем лучше кредитная история, тем выше шансы получить микрокредит. Если заемщик имеет испорченную КИ, можно использовать следующие способы ее улучшения:
- Погасить все имеющиеся просрочки. Если у вас нет собственных средств для погашения долгов, можно попробовать оформить микрозайм с плохой кредитной историей.
- Стараться не допускать новых задолженностей. Если у вас возникли сложности с оплатой кредита, можно попробовать договориться с кредитором на предоставление кредитных каникул или реструктуризацию.
- Сократить количество открытых кредитов и снизить финансовую нагрузку. Многие банки и МФО предлагают услугу рефинансирования. Это позволяет объединить несколько займов в один и сократить ежемесячный платеж.
- «Перекрыть» старые просрочки. Кредитная история регулярно обновляется, и в первую очередь кредиторы смотрят на более свежие данные. Можно попробовать взять займ в МФО, работающих с плохой кредитной историей, и выплатить его без задержек. Информация об этом будет отражена в кредитном отчете. Взяв и выплатив таким образом несколько займов, можно улучшить КИ и в будущем рассчитывать на получение более выгодных предложений.
Исправление кредитной истории — это долгий процесс. Никто не может моментально внести исправления в кредитный отчет или удалить из него информацию. Если вы видите в интернете предложение исправить кредитную историю за деньги — вы столкнулись с мошенниками.
Могут ли дать микрокредит, если кредитная история отрицательная
Банки нежелательно кредитуют граждан с испорченной кредитной историей. Для таких заемщиков существуют следующие варианты:
- Оформить кредит в банке под залог автомобиля или недвижимости.
- Привлечь поручителя. Это должен быть человек с хорошей КИ и подтвержденным стабильным доходом. Если заемщик не будет вносить платежи по графику, это должен будет делать поручитель.
Эти способы повышают вероятность одобрения кредита, но не дают гарантии 100% одобрения. Каждая заявка рассматривается индивидуально.
Самый простой вариант получить деньги с негативной КИ — обращение в МФО. Такие компании менее требовательны к кредитному рейтингу заемщика. Одобрение можно получить даже при наличии открытых просрочек.
Иногда МФО кредитуют заемщиков с нулевой и испорченной КИ на менее выгодных условиях, например, предлагают меньшую сумму или более высокую процентную ставку. Это вынужденная мера, которая позволяет кредитору оправдать риски.
ТОП-5 займов с высоким процентом одобрения для заемщиков с плохой КИ
Способы получения займа с плохой КИ
Все микрофинансовые организации, представленные на этой странице, предоставляют микрокредиты заемщикам с испорченной кредитной историей. Вы можете получить деньги, не выходя из дома. Способы получения зависят от конкретной компании. В большинстве случаев доступны следующие варианты:
- Банковская карта. Микрофинансовые организации выдают займы на карту любого банка. Главное, чтобы она была оформлена на того же человека, который подает заявку на займ.
- На расчетный счет (IBAN). Для получения денег вы можете указать номер счета в любом банке Казахстана. Если счет не привязан к банковской карте, для получения денег нужно обратиться в отделение банка.
- Наличными в офисе МФО. Этот способ актуален для компаний, у которых есть офисы в городах Казахстана. Вы можете подать заявку онлайн, а при положительном решении — обратиться в отделение компании и получить одобренную сумму.
Также некоторые компании предлагают дополнительные варианты получения денег без банковской карты или счета: в отделении Казпочты, на баланс мобильного телефона, на электронные кошельки и т.д. Полный список доступных вариантов вы увидите при подаче заявки. Он зависит от конкретной организации.
От того, какой способ получения вы выбрали, зависит срок зачисления денег. Если сумма нужна срочно, лучше выбрать банковскую карту. В таком случае перевод будет зачислен в течение нескольких минут после подписания договора. Переводы осуществляются 24/7. Зачисление на расчетный счет по IBAN-номеру займет больше времени. На практике для этого требуется 3-5 рабочих дней. Получить деньги можно только в часы работы банка. Если вы хотите взять займ наличными в офисе МФО, нужно учесть график работы выбранной компании.
Требования к заемщикам
К заемщикам с плохой кредитной историей не предъявляется более строгих или каких-то специфических требований. Для получения займа достаточно соответствовать стандартным условиям:
- Возраст от 18 лет.
- Гражданство Республики Казахстан.
- Постоянная или временная регистрация в любом населенном пункте Казахстана.
- Источник дохода. Это может быть официальная или неофициальная работа, пособия, пенсии и т.д. Уровень дохода должен быть достаточным, чтобы справиться с финансовой нагрузкой.
Для подачи заявки необходим только паспорт и актуальный номер телефона. Некоторые МФО также просят предоставить фото банковской карты, на которую будет зачислена одобренная сумма.
Почему могут отказать в выдаче микрокредита и что делать в случае отказа
Микрофинансовая организация может отказать в выдаче займа по следующим причинам:
- Заемщик не отвечает требованиям кредитора.
- Слишком высокая финансовая нагрузка по уже открытым займам и кредитам.
- Отсутствие постоянного источника дохода.
- Указание в анкете недостоверных или неактуальных данных.
- Неверно указанные реквизиты карты или счета.
Также МФО могут отказать в выдаче займа, если вы не ответили на звонок оператора. После подачи заявки держите телефон при себе, чтобы не пропустить звонок. Сотруднику МФО могут понадобиться дополнительные сведения, чтобы принять положительное решение.
Если вы получили отрицательное решение, попробуйте подать заявку в другую компанию. Обратите внимание на новые МФО. Они часто оказываются более лояльными к заемщикам и предоставляют займы с плохой кредитной историей.
Способы погашения займа
Заемщик может выбрать удобный способ погашения займа.
- В личном кабинете на сайте МФО. Это самый удобный способ внесения платежа. Для оплаты нужно зайти в личный кабинет и указать данные карты, с которой будут списаны деньги. Платеж зачисляется на счет моментально, но может взиматься комиссия.
- Банковским переводом. Реквизиты для совершения платежа можно найти на сайте кредитора. Как правило, они находятся в разделе с контактной информацией. Для оплаты вы можете использовать банковскую карту или счет в любом банке. Комиссия за перевод не взимается. Для зачисления денег требуется до 3 рабочих дней, поэтому старайтесь производить оплату заранее, чтобы не допустить просрочки.
- Наличными в офисе компании. Если в вашем городе есть офис микрофинансовой компании, где вы оформили займ, вы можете посетить его для внесения платежа. Для оплаты в кассе потребуется предоставить удостоверение личности заемщика.
Некоторые компании также предлагают другие способы оплаты. Например, можно сделать перевод в отделении Казпочты, использовать электронные кошельки или платежные терминалы. Все доступные варианты вы можете найти на официальном сайте компании, где был оформлен займ.
Что делать если нет возможности вернуть долг вовремя
Многие микрофинансовые организации предлагают возможность продления займа. Если заемщик не может внести платеж в срок, он может продлить период кредитования. Для этого нужно внести гарантийную сумму, которая зависит от первоначального срока и суммы займа.
Также можно попробовать другие варианты:
- Кредитные каникулы. Если ухудшение финансового положения вызвано временными трудностями, можно попробовать получить отсрочку платежа. Для этого нужно обратиться с кредитору с соответствующим заявлением. К нему прикладывают документы, подтверждающие сложившиеся обстоятельства, например, приказ об увольнении или справку о прохождении длительного лечения.
- Реструктуризация. По просьбе заемщика кредитор может увеличить срок займа, чтобы снизить регулярные платежи. Это позволит уменьшить финансовую нагрузку. В некоторых МФО можно оформить реструктуризацию в личном кабинете, в других — нужно направить заявление на электронную почту.
- Рефинансирование. Этот вариант позволяет объединить несколько кредитов и займов в один. После оформления рефинансирования старые обязательства прекращаются, а заемщику нужно вносить платежи на счет нового кредитора по установленному графику.
Заявления на реструктуризацию, рефинансирование и кредитные каникулы рассматриваются в индивидуальном порядке. Постарайтесь обосновать необходимость этих мер, чтобы снизить риск отказа.
Что будет если не платить онлайн кредит
Если у вас нет возможности вносить платежи по займу, постарайтесь прийти к компромиссу с кредитором. Просрочки могут привести к негативным последствиям.
- Ухудшение кредитной истории. Записи обо всех нарушенных обязательствах вносятся в кредитный отчет. В дальнейшем получить кредит или займ с плохой кредитной историей будет сложно.
- Звонки и визиты коллекторов. При длительной просрочке микрофинансовая организация может передать долг коллекторскому агентству. Представители таких компаний не всегда ведут деятельность в рамках закона. Часто они надоедают частыми звонками, могут угрожать и портить имущество. При этом коллекторы могут контактировать не только с самим должником, но также с его родственниками, друзьями и коллегами.
- Судебное разбирательство. Если кредитор подаст в суд, заемщику придется выплатить не только сумму долга и начисленные проценты, но еще и судебные издержки. В случае отказа от добровольного исполнения судебного решения могут быть применены меры принудительного взыскания: арест банковских счетов, конфискация имущества, запрет на выезд из страны и т.д.
Подробно о том, что будет если не выплачивать микрозаймы в Казахстане
Помните, чем меньше задолженность, тем проще ее оплатить. С первого дня просрочки начинают начисляться пени, и сумма долга становится больше. Как только вы поняли, что не можете вносить платежи по займу, свяжитесь с кредитором, чтобы узнать возможные варианты решения проблемы.
Высшее экономическое образование ГУМФ (Государственный университет Министерства финансов), присуждена квалификация «Экономист» по специальности «Финансы и кредит». 5-ти летный опыт работ кредитным инспектором в Среднерусском банке (ПАО Сбербанк). Эксперт по потребительским кредитам и микрозаймам в Казахстане и РФ.
В Gmoney все конечно на хорошем уровне - максимально простая заявка, быстрое рассмотрение, одобрение клиентам с плохой кредитной историей. Но деньги приходят очень долго. Деньги нужны были срочно, но пока ждал, когда поступят деньги, нужда в них пропала.
Займер - очень оперативная компания, минимальные требования к заемщику даже с плохой кредитной историей, а при хорошей репутации клиента (постоянным клиентам) деньги перечисляют без звонков родственникам и на работу.
У меня убитая кредитная история. Зашел на несколько сайтов, оформил заявку и получил везде отказ. Потом где-то в дебрях Google нашел этот Qanat, начал заполнять заявку, потом передумал (думал развод опять и отказ), хотел выйти с сайта, а мне пишут, мол вам уже одобрено. В общем, подал заявку, а на след утро деньги на карте. Спасибо большое!
Да, в TimeZaim реально можно получить нужную сумму микрокредита даже заемщикам с плохой кредитной историей. Но слишком долгая обработка заявки. Когда деньги нужно получить срочно и указана цель \"Неотложные нужды\" надеешься получить их поскорее, а приходится ждать 2-3 дня.
Да, по поводу приложения согласен. Сначала тоже хотел через него взять, но уже на первом экране стало понятно, что оно "сырое" и я его удалил.
Но из плюсов стоит отметить, что у Tengebai адекватная поддержка (мне ответили через 3 минуты в Telegram), нет фэйковых условий про 0%, но зато есть одобрение. Я получил столько, сколько и запрашивал.
Мне почти каждый день приходят СМСки от этого банка, но клиентом Фридом не являюсь и никогда не являлся. Походу мошенники пытаются оформить кредит, зная мой номер. Цифровизация понимаешь в стране. Пытался связаться с поддержкой Фридома, чтобы скрыли мой номер из базы, но не дозвониться, на почту писал, но и на нее ответа с их стороны нет.
Очень мутный сервис с непрозрачными условиями, во 3-х местах на главной странице разные условия по сумме займа. И учитывайте мой опыт, Dengoo - это не займ, а просто сайт с подборкой займов. Сами они ничего не выдают, только перенаправляют на официальные сайты займов.
Они чисто собирают личные данные, а кредиты не дают. При этом, сначала надо привязать карту, они с нее спишут деньги, а потом покажут список самых известных МФО (Займер, Кредитплюс и др.), в которых и надо оформить заявку. В чем смысл этого сервиса я так и не понял. Похоже, что обычные мошенники и снимают деньги просто так. Одна звезда и никому не рекомендую.
Развелось конечно этих сайтов, что не разобраться где настоящая МФО, а где сервис подбора. Я сначала подумал, что Тенгеплюс - это мфошка, т.к. увидел на сайте информацию про ТОО, но потом оказалось, что это сервис подбора. Самое любопытное, что заявка действительно ушла в несколько МФО и мне ее одобрили в Тенгебай. Думал тоже какой-то фуфел, т.к. ранее не слышал про такой займ, но оказалось, что это реальная МФО и получил в итоге там займ.