Оформляя микрозайм онлайн, вы подписываете кредитный договор. В нем строго оговаривается сумма и срок кредитования. Заемщик обязан выполнять условия договора, а именно, вносить оплату по займу в установленные сроки. Если не платить займ, это может привести к серьезным негативным последствиям.
Какие последствия могут быть если не платить микрозайм
Если заемщик не внес платеж по займу в срок, то уже на следующий день кредит считается просроченным. Чем дольше просрочка, тем хуже последствия.
Начисление пени и штрафов
С первого дня просрочки начинают начисляться пени. Их размер зависит от условий договора. Максимальная сумма пени по закону составляет:
- 0,5 % в сутки от общего долга в первые 90 дней просрочки,
- 0,03 % в сутки — в последующие дни.
Пени за год не должны превышать 10% от первоначальной суммы микрокредита.
До момента погашения долга также начисляются проценты на сумму займа. Кроме того, МФО имеет право начислить единовременный штраф, сумма которого указывается в кредитном договоре.
Получается, чем дольше просрочка, тем больше становится сумма к оплате. Она растет каждый день до того момента, когда заемщик внесет платеж. Максимальная сумма начисленных пеней, штрафов и процентов по закону не должна превышать 100% от первоначального размера займа.
Например, если заемщик получил 100000 тенге и не выплатил кредит, то МФО может начислить ему еще столько же дополнительно. Таким образом, в конечном итоге придется заплатить 200000 тенге.
Ухудшение кредитной истории
Запись обо всех задолженностях вносится в кредитную историю и влияет на рейтинг заемщика. Чем дольше просрочка, тем хуже становится ситуация. Разовая задержка на 1-3 дня не несет серьезной угрозы, но длительные регулярные просрочки значительно снижают кредитный рейтинг.
С низким кредитным рейтингом становится сложно получить займ или кредит в дальнейшем. Если некоторые компании и предоставляют займы клиентам с плохой кредитной историей, то они могут снижать сумму и срок кредитования, применять повышенную процентную ставку или требовать предоставления залога.
Взаимодействие с МФО
С первого дня просрочки кредитор начинает связываться с клиентом и требовать возврата долга. Иногда сотрудники МФО могут предложить варианты решения проблемы, например, продление или реструктуризацию займа.
Со временем звонки становятся более навязчивыми. Также сотрудники микрофинансовой организации могут связываться с родственниками и друзьями заемщика, указанными в качестве контактных лиц в анкете на получение займа.
Взыскание долга через коллекторов
Если заемщик не идет на контакт и не оплачивает долг, кредитор имеет право передать договор коллекторам. По закону МФО вправе сделать это уже через 10 дней после пропуска платежа.
Сотрудники коллекторского агентства могут применять все возможные меры по возврату долга:
- связываться с должником по телефону;
- звонить контактным лицам: родственникам, друзьям, коллегам;
- отправлять бумажные и электронные письма;
- приходить к должнику домой или по месту работы.
Сотрудники агентств по сбору долгов не имеют права угрожать должнику и контактным лицам, а также портить имущество и применять насилие. Если коллектор действует не в рамках закона, можно обратиться в правоохранительные органы.
Взыскание долга через суд
Уже через месяц после возникновения просрочки кредитор может подать в суд. Если это случилось, лучше не игнорировать повестку. По возможности обратитесь к адвокату и примите участие в судебном заседании. Конечно, избежать оплаты долга не получится, но грамотный юрист может помочь смягчить условия погашения, например, добиться предоставления рассрочки платежа.
В подавляющем большинстве случаев суды удовлетворяют требование МФО. Это означает, что заемщику придется оплатить всю сумму долга, начисленные проценты, пени и штрафы, а также возместить судебные издержки. Если дело будет передано судебным приставам, то дополнительно придется платить исполнительные сборы.
Арест банковских счетов и имущества должника
Если должник не оплатил всю сумму по решению суда, то исполнительный лист направляется приставам. Судебный пристав может применить меры принудительного взыскания, а именно арест банковских счетов и имущества должника.
По закону вы имеете право сохранить 50% заработной платы и иного дохода. Для этого нужно обратиться к приставу и написать соответствующее заявление. В таком случае половина полученного заработка будет оставаться на вашем счете, а оставшиеся деньги — списываться в счет погашения долга.
Также приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением:
- единственного жилья;
- земельного участка, на котором располагается единственное жилье, или ведется подсобное хозяйство;
- автомобиля, если он используется для передвижения лиц с ограниченными возможностями;
- мебели, одежды, личных вещей.
При этом если вещь является предметом роскоши, то ее могут конфисковать для погашения долга. Это относится к ювелирным украшениям, меховым изделиям, коллекционным предметам и т.д.
Арестованное имущество нельзя продать, подарить или передать в пользование другому человеку. Его можно только реализовать для погашения долга.
Другие негативные последствия
Также к должнику могут быть применены другие меры. Например, до полного погашения долга может быть запрещен выезд за пределы страны. Это применяется в тех случаях, когда сумма долга превышает 40 МРП (в 2024 году — 147680 тенге).
Реальные отзывы должников
Ниже приведены отзывы клиентов, в которых описано как действуют разные МФО при возникновении просрочки: что делают в первые дни, какие штрафы, звонят ли родственникам и знакомым, как ведут себя коллекторы.
Мейрамбек, брал микрокредит в Lime:
Редкостные ребята этот Lime. Тысячу раз подумайте прежде, чем с ними связываться. При просрочке у вас взломают ватсап и тел книгу, начнут всем подряд звонить и делать рассылку в ватсапе — родителям, родственникам, всем знакомым и друзьям. Не советую влазить в это.
Бейбит, до возникновения просрочки положительно отзывался о Creditplus:
Если уйдете на просрочку, то без конца звонят и грубят. И каждый сотрудник придумывает свои правила. Один говорит можно частями платить, другой полное погашение требует. Угрожают без конца. В общем, не советую. На встречу не идут ни в какую. Справедливости ради скажу, что до просрочки Кредитплюсы всем устраивали.
Zinaida, сообщает о звонках коллекторов родственникам при просрочке в QuickMoney:
По первому займу никаких подвохов не было. По второму займу вышла на просрочку. И тут началось. Знайте, если на просрочку выйдите, то их коллекторы сразу начнут звонить всем из списка ваших контактов, причем сначала им потом вам. Даже детям звонят и пугают.
Динара, сообщает, что Timezaim также при наступлении просрочки звонит знакомым и родственникам:
Этот микрокредит сливает личную информацию. Звонят все кому не лень при просрочке! Не регистрируйтесь!
Можно ли сесть в тюрьму за неуплату микрозайма
Через полгода после решения суда, если должник не принял никаких мер для погашения задолженности, наступает уголовная ответственность. В качестве наказания по таким делам может быть назначено до 200 часов общественных работ или ограничение свободы на срок до трех лет.
Ограничение свободы — это наказание, предполагающее некоторые запреты без изоляции осужденного от общества. Другими словами, посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов не могут, но человек может быть ограничен в своих действиях и перемещениях.
Могут ли быть последствия для родственников должника
По закону, если человек оформил кредит, то выплачивать его должен он сам. Родственника могут обязать вносить платежи только в том случае, если он является поручителем или созаемщиком по договору. Эта ситуация применима к крупным банковским кредитам и ипотечным договорам. К микрозаймам она не относится.
Однако, близкие должника могут столкнуться с негативными последствиями невыплаты займа.
- Если родственник указан в качестве контактного лица, то ему будут звонить представители МФО и коллекторы.
- Арест счетов должника может негативно сказаться на семейном бюджете.
- Приставы могут арестовать имущество должника, находящееся в долевой собственности. В таком случае другие владельцы также не смогут распорядиться своей долей до погашения долга.
- В случае смерти человека его долги передаются наследникам, но не более, чем в размере полученного наследства.
Таким образом, близкие родственники должника не имеют прямой обязанности выплачивать микрозайм, но они могут косвенно столкнуться с неприятными последствиями.
Можно ли не выплачивать долг законно
Микрофинансовая организация может пойти навстречу заемщику и предложить варианты решения проблемы, но ни один кредитор никогда не спишет долг просто так. Есть только два способа законно не платить микрокредит. Первый: признать договор недействительным через суд. Второй: оформить банкротство физического лица.
Постановление суда
Чтобы списать долг перед микрофинансовой организацией, нужно доказать в суде тот факт, что договор был оформлен с грубыми нарушениями. Такие случаи встречаются крайне редко. В микрофинансовых компаниях работают грамотные юристы, которые хорошо разбираются во всех тонкостях законодательства. Найти ошибку в документе практически невозможно.
Если вам все-таки удастся доказать наличие ошибок и признать договор недействительным, то по решению суда задолженность будет аннулирована.
Банкротство физического лица
Банкротство физлица можно оформить в досудебном и в судебном порядке.
Внесудебное банкротство
Для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке нужно заполнить заявление на портале «Электронное правительство». Это возможно при выполнении следующих условий:
- сумма долга не превышает 1600 МРП (5,9 млн тенге в 2024 году);
- официальный доход отсутствует или не превышает прожиточный минимум (43 407 тенге);
- отсутствует имущество, которое можно реализовать для погашения долга (единственное жилье не относится к этой категории).
Если все эти требования соблюдаются, гражданин может признать себя банкротом. Процесс занимает 6 месяцев. После этого все долги перед банками, МФО и коллекторами будут аннулированы.
Оформление банкротства в судебном порядке
Если сумма долга превышает 1600 МРП, должник имеет доход выше прожиточного минимума и имущество, за исключением единственного жилья, можно оформить банкротство через суд.
Важно понимать, что быстро стать банкротом не получится. Процедура может длиться от 6 до 12 месяцев в зависимости от конкретной ситуации. Последовательность оформления банкротства:
- Необходимо подать документы в суд. С момента получения иска судом вносить платежи по займам больше не нужно. Также перестают начисляться проценты и пени.
- Назначается финансовый управляющий. Должник обязан передать ему все свои банковские счета и активы. В период работы финансового управляющего должник имеет право получать только сумму прожиточного минимума. Остальные деньги идут на погашение задолженностей.
- Имущество должника, за исключением единственного жилья и некоторых других видов собственности, реализуется на торгах. Вырученная сумма направляется на погашение долга. Если задолженность закрыта, а деньги еще остались, гражданин может получить их в свое распоряжение.
После завершения всех процедур остаток долга списывается, и человек объявляется банкротом. В рамках судебного банкротства можно списать долги не только по займам и кредитам, но также по коммунальным платежам, налогам и сборам, расписками и судебным приказам. Исключение составляют алименты и выплаты за причинение вреда.
Стоимость банкротства
Внесудебное банкротство оформляется бесплатно. Если вы не подходите под требования, и хотите стать банкротом через суд, придется оплатить услуги финансового управляющего в размере 70000 тенге. Если вы обратитесь для прохождения процедуры в юридическую компанию, также необходимо оплатить услуги специалистов. Часто такие компании предлагают беспроцентную рассрочку на 6 или 12 месяцев.
Последствия банкротства
Для гражданина, объявленного банкротом, действуют следующие ограничения:
- запрет на оформление кредитов и займов на ближайшие 5 лет (за исключением займов под залог имущества в ломбардах);
- пройти процедуру банкротства повторно можно через 7 лет;
- на протяжении трех лет контролирующие органы могут проверять финансовое состояние гражданина.
Банкротство физлица — это законный способ избавиться от долгов, но это ответственный шаг. Прежде, чем начать процедуру оцените ее плюсы и минусы.
Подробно про банкротство: как подать заявку, требования, стоимость, плюсы и минусы
Что делать, если я не оформлял займ, но за мной числится долг
Иногда возникают ситуации, когда с человека пытаются взыскать долг по займу, который он не оформлял. Возможно, это сделали мошенники по поддельным документам. В такой ситуации нужно обратиться непосредственно в МФО, где был получен кредит, и попросить провести внутреннее расследование.
У специалиста микрофинансовой компании нужно запросить копию кредитного договора и реквизиты счета, на который были переведены деньги. С этими бумагами можно обратиться в правоохранительные органы.
Если в ходе расследования будет выявлен факт мошенничества, то задолженность будет списана, а кредитная история заемщика восстановлена.
Что делать, если нет возможности оплачивать займ
Чтобы избежать просрочки, вам нужно внести платеж в срок, указанный в договоре. Как правило, микрофинансовые компании за несколько дней напоминают заемщикам о предстоящем платеже посредством СМС сообщения или телефонного звонка.
Если у вас нет возможности погасить займ в срок, вы можете попробовать воспользоваться одним из представленных ниже способов.
Пролонгация
Практически все микрофинансовые компании предлагают услугу продления займа. Оплатив начисленные на текущую дату проценты, вы можете продолжить пользоваться заемными средствами. Оформить продление можно в личном кабинете на сайте МФО.
Что нужно знать о продлении займов:
- В некоторых компаниях для оформления услуги нужно оплатить не только сумму начисленных процентов, но также комиссию за продление. Ее величина зависит от первоначальной суммы и срока займа.
- Вы можете выбрать срок продления, например, 14, 21 или 30 дней. От этого будет зависеть сумма к оплате.
- Существует лимит продлений микрозайма. Если вы оплатили пролонгацию, например, пять раз, то после этого услуга станет недоступна. Вам придется погасить микрокредит полностью.
Продление займа можно оформить за несколько дней до наступления даты платежа. Если уже наступила просрочка, услуга может быть недоступной.
Реструктуризация
Некоторые компании предлагают возможность реструктуризации займа, то есть изменения условий договора. Например, вам может быть предложено вносить платежи ежемесячно или раз в две недели, вместо разового погашения. Также МФО может увеличить срок займа, чтобы снизить финансовую нагрузку.
Для оформления реструктуризации нужно обратиться к специалисту поддержки. Потребуется написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Если вы хотите подать заявление на реструктуризацию, это рекомендуется сделать за несколько дней до наступления даты платежа, поскольку сотрудникам микрофинансовой компании потребуется время для рассмотрения вашей заявки.
Рефинансирование
Рефинансирование — это процедура, схожая с реструктуризацией. Разница заключается в том, что при рефинансировании можно не только изменить условия договора, но также объединить несколько кредитов и займов в один.
Для оформления услуги можно обратиться в МФО, где был оформлен первоначальный займ, или в другую кредитную организацию. Потребуется предоставить документы о сумме задолженности по каждому текущему кредиту. Если новый кредитор одобрит рефинансирование, то он погасит все текущие займы, а заемщик будет выплачивать новый кредит в соответствии с графиком.
«Робокэш.кз» (Займер) одна из немногих микрофинансовых организаций в Казахстане, которая предоставляет услугу рефинансирования:
Оформить рефинансирование гораздо проще, если у вас положительная кредитная история и нет текущих просрочек. Эта услуга позволяет снизить кредитную нагрузку и уменьшить переплату по займам.
Кредитные каникулы
Если вы не можете оплатить займ из-за временных финансовых трудностей или тяжелых жизненных обстоятельств, вы можете попробовать попросить кредитора об отсрочке. Предоставьте документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию, например, копию приказа об увольнении, справку о прохождении лечения или другие бумаги. Кредитор рассмотрит ваше заявление и примет решение о возможности предоставления отсрочки платежа.
Обращение в контролирующие инстанции
Если ни один из вышеперечисленных вариантов вам не подошел, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Нужно написать заявление, в котором подробно изложить суть сложившейся ситуации. К заявлению приложите подтверждение того, что вы пытались договориться с кредитором, не не добились успеха. Специалисты рассмотрят заявку и предложат варианты решения проблемы.
Как поступать не нужно
Во-первых, не пытайтесь скрываться от кредитора. Отвечайте на звонки, пытайтесь договориться. Смена номера телефона и места жительства не избавит вас от финансовых обязательств. Чем дольше вы скрываетесь, тем больше долг, и тем сложнее его погасить.
Во-вторых, не нужно брать новые кредиты для погашения задолженностей. Так вы не решите проблему, а лишь усугубите ее. Долги по микрозаймам нарастают, как снежный ком, и заемщик может попасть в долговую яму, из которой будет очень сложно выбраться.
Советы экспертов: как не попасть в долговую яму
- Перед оформлением займа проверьте, включена ли компания в реестр МФО. Полный список таких организаций можно найти на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Не подавайте заявку на сайте компании, не включенной в реестр. Это могут быть мошенники, которые собирают личные данные для оформления подложных кредитов.
- Изучите договор перед подписанием. Обратите внимание на условия займа, размер пени и штрафов, другие санкции при просрочке. Если эти условия крайне невыгодны, можно отдать предпочтение другой компании.
- Если вы чувствуете, что не сможете выплатить займ в срок, попытайтесь решить проблему до появления просрочки. Например, получить одобрение на рефинансирование гораздо проще, если у вас не испорчена кредитная история.
- При появлении просрочки не пускайте ситуацию на самотек. Постарайтесь урегулировать ее как можно быстрее. Попробуйте договориться с кредитором, если не получится, обратитесь в контролирующие органы.
- Если кредитор подал в суд, обратитесь к юристу. Консультация специалиста поможет понять, как выйти из ситуации с минимальными потерями.
Заключение
Просрочки по микрозаймам могут возникнуть по разным причинам, но всегда приводят к негативным последствиям. Если вы столкнулись с такой проблемой, постарайтесь не запускать ситуацию. Помните: вернуть долг придется в любом случае, и чем раньше вы это сделаете, тем меньше придется заплатить.
