Процентная ставка — это то, на что следует обратить внимание при оформлении микрозайма. Это помогает понять, сколько придется переплатить по договору. Простыми словами, процентная ставка — это вознаграждение кредитора за предоставление займа.
Сложность для заемщика заключается в том, что единый размер процентной ставки не установлен на законодательном уровне. Разные МФО выдают займы под разный процент, причем разброс достаточно большой. Кроме того, путаница возникает из-за того, что существует два типа ставок: номинальная и годовая эффективная.
Номинальные и эффективные ставки: что это и в чем разница
Микрофинансовые организации используют ставки двух видов: номинальная и годовая эффективная (ГЭСВ).
- Номинальная ставка — это процент на сумму выданного займа без каких-либо дополнительных платежей. По сути, это и есть та ставка, по которой рассчитывается ежемесячная переплата по кредиту или займу.
- Годовая эффективная ставка (ГЭСВ) — представляет собой номинальную ставку, увеличенную на сумму комиссий и прочих дополнительных платежей по кредиту. Таким образом, ГЭСВ всегда выше, чем номинальная ставка.
Номинальная ставка применяется только к основной сумме микрозайма. Например, заемщик получил в компании CreditPlus 100 тыс. тенге. Номинальная ставка — 0,01%, а годовая эффективная — 3,72% в день. Если считать по номинальной ставке, то переплата клиента составит всего 10 тенге в день. Но реальные расходы заемщика оказываются больше.
Для расчета фактической суммы переплаты следует использовать годовую эффективную ставку. Она применяется ко всей сумме задолженности, которая включает основной долг, проценты и все остальные обязательные платежи. Для нашего примера переплата по эффективной ставке составит 3720 тенге в день.
Таким образом, для расчета переплаты по кредиту следует использовать не номинальную, а эффективную ставку. Именно она учитывает все платежи, которые должен будет внести заемщик.
Некоторые кредиторы идут на хитрость, чтобы привлечь клиентов. В рекламе они крупным шрифтом указывают номинальную ставку, которая всегда ниже эффективной, а для расчета переплаты используют ГЭСВ. Значение годовой эффективной ставки также обязательно должно быть указано в кредитном договоре, но часто его указывают мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание.
Кроме процентов, которые прибавляются непосредственно к сумме основного долга, ГЭСВ учитывает:
- комиссии за выдачу денег;
- плату за открытие и обслуживание счета;
- комиссию за досрочное погашение;
- оплату услуг всех привлеченных специалистов, например, экспертов по оценке недвижимости, юристов и т.д.
Можно сделать вывод, что размер номинальной ставки фактически ни о чем не говорит заемщику. Она может быть в несколько раз ниже ГЭСВ. При этом для расчета переплаты по кредиту берется именно годовая эффективная ставка. Ее размер определяется МФО, но не может превышать значение, установленное на законодательном уровне.
Ограничение годовой эффективной ставки
ГЭСВ может быть установлена кредитором в зависимости от суммы кредита, срока, вида кредитования и других факторов. Существует максимальное значение годовой эффективной ставки, установленное законодательно. Максимальный размер ставки не может быть больше 56% годовых. Это ограничение установлено Нацбанком РК. Оно актуально для всех кредитных продуктов, за исключением займов «до зарплаты».
Займы до зарплаты
Ограничение ставки не действует для микрокредитов «до зарплаты». В эту категорию попадают онлайн-кредиты, отвечающие следующим параметрам:
- срок до 45 дней;
- сумма до 50 МРП (до 153 000 тенге).
По таким кредитным продуктам разрешается устанавливать номинальную ставку не более 25% на весь срок действия договора. При этом годовая эффективная ставка может оказаться выше 56%.
Таким образом, получается, что микрозайм до зарплаты является самым дорогим кредитным продуктом для заемщиков. Несмотря на это, он остается самым востребованным видом кредита из-за доступности и простоты оформления.
Для защиты заемщиков АРРФР предлагает снизить номинальную ставку по микрокредитам с 25 до 5,5%. Если законопроект будет принят, то полная стоимость займов на сумму до 153000 тенге будет значительно снижена. Это позволит уменьшить финансовую нагрузку на заемщиков.
ТОП-5 займов до зарплаты с низким процентом
Микрокредиты под залог
Выдача займа под залог — наиболее безопасный для кредитора вариант. В качестве обеспечения по такому кредиту может выступать автомобиль, недвижимость или другое ценное имущество. Если заемщик перестает вносить платежи по кредиту, имущество может быть реализовано для погашения долга.
Поскольку наличие залога обеспечивает дополнительные гарантии для кредитора, такой займ может быть предоставлен на более длительный срок и по более выгодной ставке. Кроме того, при предоставлении залога можно увеличить сумму кредита.
Эффективная ставка по обеспеченным микрокредитам может быть ниже, чем по необеспеченным займам. Однако, размер ставки выбирает сам кредитор. В некоторых случаях ставки по микрозаймам не зависят от наличия залога, разница заключается только в сроке и сумме кредита.
В качестве примера можно привести микрофинансовую компанию KMF. Без залога можно оформить сумму до 2 млн. тенге, тогда как под залог предоставляется до 10 млн. тенге.
Микрозаймы без обеспечения
Если говорить о необеспеченных микрозаймах, то здесь для МФО действуют те же ограничения, что и для банков. Годовая эффективная ставка не может превышать 56%. В большинстве случаев именно такую ставку и используют микрофинансовые организации.
Высокая ставка обусловлена значительными рисками для кредитора. Во первых, при отсутствии залога возрастает риск невозврата кредита. Имущество, которое можно было бы реализовать, отсутствует. Кроме того, по необеспеченным микрозаймам МФО или банк не могут быть полностью уверены в платежеспособности клиента.
Беззалоговые кредиты обычно предоставляются на меньшую сумму и на более короткий срок, чем займы с залогом. Переплата по таким займам выше.
Как устанавливается ставка по микрозайму
Для определения размера номинальной ставки используется базовая ставка, установленная Нацбанком РК. В конце февраля 2024 года ее значение было установлено равным 14,75%. Это минимальная ставка, банки и МФО не могут устанавливать ставку ниже этого значения.
Полная стоимость кредита зависит не только от базовой ставки. На нее также оказывают влияние другие факторы, такие как общая ситуация на рынке, уровень конкуренции, сумма и срок кредитования и т.д.
В состав ГЭСВ входит:
- Ставка фондирования. Это термин, означающий привлечение кредитором денег со стороны. Практически ⅔ всех микрокредитов, оформленных в МФО Казахстана, обеспечиваются средствами из-за рубежа. К этому прибегают в тех случаях, когда микрофинансовая компания не имеет достаточного количества ликвидных залогов, чтобы обеспечить выдачу кредитов за счет местных банков.
- Операционные расходы. Это дополнительные расходы МФО, связанные с выдачей денег и обслуживанием клиентов. Операционные расходы должны покрывать содержание офиса, заработную плату сотрудников МФО, запуск рекламы и т.д. Также эта статья расходов включает оплату банковских переводов. Операционные расходы МФО могут быть достаточно большими, если учесть, что такие компании работают во всех регионах страны, даже если там нет отделений банков.
- Стоимость рисков. Это сумма, предусмотренная МФО на случай, если заемщик перестанет платить. Стоимость рисков распределяется равномерно между всеми клиентами МФО и прибавляется к годовой эффективной ставке.
При расчете ставки эти платежи составляют около 34% эффективной ставки. При этом приблизительно 3% приходится на риски, 14% — на операционные расходы, 17% — на фондирование.
Можно ли рассчитать ГЭСВ самостоятельно
Эффективную ставку по микрозайму можно определить при помощи онлайн-калькулятора. Форму для расчета можно найти на сайте практически любой микрофинансовой организации. Однако, для определения фактической переплаты потребуется также учесть размер комиссий и других дополнительных платежей.
Также ставку можно рассчитать с использованием специальной формулы, но она достаточно сложная. Для расчета потребуется учесть общую сумму комиссий, ежемесячные остатки задолженности, сроки погашения кредита, порядковые номера выплат и другие данные.
Могут ли МФО завышать эффективную ставку
По закону микрофинансовые компании, также как и банки, не имеют права устанавливать годовую ставку выше установленного максимального значения в 56%, за исключением краткосрочных займов «до зарплаты».
Если вы заметили, что ставка по вашему кредиту выше предельного значения, вы можете отправить жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это организация, которая защищает права заемщиков и помогает решать проблемы во взаимодействии с банками и МФО.
Чтобы определить реальную переплату по кредиту или микрозайму, нужно смотреть не на номинальную, а на годовую эффективную ставку. Кроме процентов, начисленных на сумму кредита, она включает комиссии и прочие платежи.
Часто микрофинансовые организации не указывают годовую эффективную ставку в рекламных материалах, но она обязательно должна быть прописана в кредитном договоре.
