Как подать на банкротство физлицу в Казахстане

С 3 марта 2023 года жители Казахстана могут подать заявление на признание себя банкротом. Банкротство физлица — это законный способ освободиться от долгов по микрозаймам и других финансовых обязательств.

Главная цель принятия такого закона — дать гражданам возможность избавиться от непосильных обязательств и начать новую жизнь. Однако, следует понимать, что признание гражданина банкротом — это длительная процедура, которая влечет за собой некоторые ограничения.

В чем суть процедуры банкротства

Банкротство физического лица — это признание его несостоятельности, то есть невозможности выполнять финансовые обязательства. Другими словами, если гражданин не может платить по займам и кредитам, он может объявить себя банкротом и избавиться от долгов на законных основаниях.

Что будет, если не выплачивать долги по кредитам в Казахстане

После завершения процедуры кредитор не имеет права требовать возврата долга, с имущества и банковских счетов должника снимаются все аресты и ограничения, человек может начать новую жизнь без долгов.

Но есть и отрицательные стороны:

• Банкротство подходит не всем.
• Во время прохождения процедуры и после ее завершения действует ряд ограничений.
• Процедура бесплатна не для всех, иногда за банкротство нужно платить.
• Процесс признания гражданина банкротом достаточно длительный. Списать долги моментально не получится.

Далее расскажем подробнее о требованиях и особенностях процедуры, а также обо всех ограничениях и подводных камнях. 

Какие долги можно списать

В рамках процедуры банкротства можно списать:

• долги по банковским кредитам, включая ипотеку,
• задолженности по микрокредитам;
• просроченные коммунальные платежи;
• неуплаченные налоги и сборы в пользу государства;
• штрафы;
• обязательства по исполнительным производствам у судебных приставов;
• долги физическим лицам по распискам.

Не получится списать долги, которые образовались уже после начала процедуры. То есть, если вы подали заявление на банкротство, а после этого взяли микрозайм, то долг по нему останется даже после завершения процесса.

На какие задолженности не распространяется банкротство

Списание не распространяется на:

• долги по алиментам;
• компенсацию за причинение вреда жизни или здоровью человека;
• возмещение ущерба по уголовным делам;
• задолженности по заработной плате;
• платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда.

Кто может подать на банкротство

Подать заявление на банкротство может только сам должник. Кредитор или коллекторы не имеют такой возможности.

Существует несколько видов банкротства с разными требованиями к заявителю. Подробные условия для каждого из них будут рассмотрены далее.

Общие требования для признания несостоятельности:

• Гражданство Казахстана.
• Отсутствие платежей по обязательствам в течение 12 месяцев.
• В течение предыдущих семи лет не проводилась процедура банкротства.

Подать заявление на банкротство можно только после того, как были предприняты попытки урегулировать задолженность другими путями, и они не привели к успеху.

Также предъявляются дополнительные требования относительно суммы обязательств, наличия имущества у должника и уровня его дохода. Это зависит от того, каким способом оформляется банкротство. Подробные требования для разных случаев будут описаны далее.

В каких ситуациях банкротство физлица невозможно

Гражданин Казахстана не может подать на банкротство в следующих случаях:

• В течение предшествующих 12 месяцев имело место частичное погашение долга.
• Отсутствует документ о попытках урегулирования задолженности в банке или МФО.
• Гражданин уже был объявлен банкротом и с этого момента прошло менее 7 лет.

Для внесудебного банкротства также существуют некоторые дополнительные ограничения, о которых будет рассказано далее.

Виды банкротства

В зависимости от общей суммы долга, а также наличия у должника имущества и официального дохода можно выбрать один из трех вариантов банкротства: внесудебное, судебное и восстановление платежеспособности.

Внесудебное банкротство

Внесудебная процедура проводится только в отношении долгов перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Списать другие долги можно только в судебном порядке.

Требования

Пройти процедуру внесудебного банкротства физлица можно при выполнении следующих требований:

• Общая сумма долга не более 1600 МРП (в 2024 году — 5 907 200 тенге).
• В отношении задолженностей завершено досудебное урегулирование и взыскание.
• Отсутствие платежей в течение 12 месяцев. Это требование не распространяется на получателей адресной социальной помощи, если после ее назначения прошло более полугода.
• У должника нет недвижимости, автомобиля, земельного участка, банковских вкладов и прочего имущества. Сюда же относится долевая собственность и совместно нажитое имущество супругов. Исключение составляет единственное жилье должника, если оно не находится в залоге по кредиту.

Если гражданин не соответствует указанным требованиям, то после подачи заявления на банкротство он получит отказ. Повторную заявку можно отправить через три месяца.

Должники, у которых срок неисполнения обязательств составляет 5 лет и более, могут подать на банкротство, независимо от суммы долга и дополнительных требований.

Последовательность действий

1. Подать заявление на банкротство. Это можно сделать в электронном виде на портале eGov или через мобильное приложение e-Salyq Azamat, либо обратиться в Центр обслуживания населения в вашем городе.
2. Получить персональный отчет на сайте государственного кредитного бюро. Документ предоставляется бесплатно. Заявку можно оформить с компьютера или мобильного устройства. В отчете содержится информация о сумме всех обязательств и длительности просрочек. 
3. Заказать справку о наличии имущества в собственности на портале eGov.
4. Получить документ о попытке урегулирования задолженности с кредитором. Если банк или МФО не соглашается оформить рефинансирование или урегулировать вопрос другим способом, попросите письменный отказ. Если банк оставил вашу просьбу без рассмотрения, приложите копию поданного заявления или подтверждение того, что вы отправили кредитору электронное письмо. Если речь идет о долгах перед коллекторами, документ о попытке урегулирования не требуется.
5. Приложить к заявлению согласие супруга (супруги) на обработку персональных данных. Муж или жена должника может подтвердить согласие в личном кабинете на портале электронного правительства. Это обязательно. В случае отказа супруга заявление на банкротство не будет рассмотрено.
6. Отправить все собранные документы на рассмотрение и дождаться ответа. Результат вы получите в личном кабинете на портале eGov или лично, если заявление подано через Центр обслуживания населения.

Стоимость

Внесудебное банкротство бесплатно для должника. Оплачивать госпошлину и другие взносы не требуется.

Длительность процедуры

Ответ по заявлению предоставляется в течение 15 дней. Если заявитель отвечает требованиям и собрал полный пакет документов, начинается процедура банкротства. В течение шести месяцев кредиторы и сотрудники уполномоченных ведомств могут проводить проверку в отношении должника. Если будут выявлены факты сокрытия имущества или другие обстоятельства, влияющие на финансовое положение должника, дело по банкротству прекращается. В таком случае к гражданину возвращаются все прежние обязательства.

Если причин для прекращения дела не нашлось, то через шесть месяцев заявитель объявляется банкротом, с него снимаются все долговые обязательства перед банками, МФО и коллекторами.

Подходит ли мне внесудебное банкротство

Да, если:

• Вы не платили долг по займам и кредитам 5 лет и дольше. Никаких дополнительных условий в этом случае нет.
• Общая сумма долга перед банками, МФО и коллекторам менее 1600 МРП (в 2024 году — 5 907 200 тенге).
• Платежи не вносились в течение года. Подтверждать период просрочки не нужно, если вы являетесь получателем адресной социальной помощи, и она оформлена более полугода назад.
• Вы пытались урегулировать задолженность с кредитором, но получили отказ или остались без ответа. При наличии задолженности перед коллекторами это не требуется.
• В отношении всех задолженностей завершено исполнительное производство. То есть судебные приставы прекратили взыскание из-за отсутствия у должника доходов и имущества.
• У вас нет имущества, кроме единственного жилья.
• Отсутствует официальный источник дохода.
• Ваш супруг (супруга) не возражает против сбора и обработки персональных данных.

Нет, если:

• Сумма долга свыше 1600 МРП.
• Вы хотите списать долги не только по кредитам и займам, но также по налогам, штрафам, коммунальным платежам и т.д.
• В течение 12 месяцев вы вносили частичную оплату по кредиту/займу, и при этом не являетесь получателям АСП.
• У вас есть постоянный официальный источник дохода.
• У вас или вашего супруга(супруги) есть в собственности имущество, кроме единственного жилья.
• Супруг не подтвердил согласие на сбор и обработку персональных данных в личном кабинете на портале eGov.

Банкротство через суд

Должники, которые не подходят под требования для внесудебного банкротства, могут пройти процедуру в судебном порядке.

Требования

Судебное банкротство подходит для граждан Казахстана, для которых выполняются следующие условия:

• Сумма долга свыше 1600 МРП (5 907 200 тенге).
• Сумма долга меньше 1600 МРП при наличии у должника имущества или при условии, что кредитором является физическое лицо.
• Отсутствие платежей в течение 12 месяцев.

Также, как и во внесудебной процедуре, подать на банкротство через суд можно только после того, как должник предпринял попытку урегулировать долг с кредитором, и она не увенчалась успехом.

Последовательность действий

Заявление на банкротство можно также подать в письменном виде или в электронном формате. К нему нужно приложить:

• Перечень всех кредиторов с указанием их контактных данных, суммы долга, даты образования просрочки.
• Опись имущества должника с оценкой стоимости. Оценка должна быть проведена не позднее, чем за 6 месяцев до подачи заявления.
• Информация о гражданско-правовых обязательствах и совершенных сделках за предшествующие три года. Необходимо указать данные о передаче имущества в дар, оказании услуг, выполнении работ и т.д.
• Копии документов, подтверждающих попытки урегулировать задолженность с кредитором.

Документы направляются в суд. В течение десяти дней после их получения суд выносит решение, с этого момента по всем долговым обязательствам перестают начисляться штрафы, пени и проценты. Вносить платежи и общаться с кредитором и коллекторами должнику не нужно.

Дальнейшие действия:

• В работу включается финансовый управляющий. В его обязанности входит управление всеми активами. Гражданин не может распоряжаться своими имуществом и деньгами на банковских счетах без согласия финансового управляющего. Должнику и каждому члену семьи, находящемуся у него на иждивении, полагается ежемесячно сумма прожиточного минимума. Остальные средства направляются на погашение долгов.
• Если у должника имеется собственность, проводится ее оценка, и имущество выставляется на торгах. Исключение составляет единственное жилье, если оно не находится в залоге по кредитному договору. Собственность может быть продана по цене, не ниже 75% от оценочной. Вырученные деньги идут на погашение долга. Если квартира или другой объект находится в долевой собственности, остальные владельцы могут выкупить долю банкрота или получить деньги в соответствии с размером своей доли после реализации имущества.
• После завершения всех процедур суд проверяет заключение управляющего и выносит решение об аннулировании остатка долга.

Судебное банкротство — это длительная и сложная процедура. Должник может действовать самостоятельно или обратиться в юридическую компанию.

Стоимость

Стоимость судебного банкротства в Казахстане складывается из вознаграждения финансового управляющего и административных расходов. Гонорар управляющего составляет 1 МЗП (в 2024 году — 85000 тенге).

Сумма административных расходов зависит от имущественной массы должника. Сюда включены услуги оценщика и другие необходимые платежи в зависимости от обстоятельств дела.

Оплата вознаграждения финансового управляющего и административных расходов — это первоочередные платежи, то есть должник обязан их оплатить до начала процедуры.

Также, если вы обращаетесь для прохождения банкротства в юридическую компанию, то потребуется дополнительно оплатить услуги специалистов, которые будут готовить документы и сопровождать процедуру. Цена устанавливается компанией в индивидуальном порядке. Некоторые фирмы предлагают рассрочку на 6, 12 месяцев или иной срок.

Длительность процедуры

Стандартная продолжительность процедуры банкротства — 6 месяцев. В некоторых случаях срок может быть увеличен. Так случается, если возникают спорные ситуации, например, при необходимости проверки прошедших сделок должника или при подозрении на сокрытие имущества. В сложных случаях процесс банкротства может длиться до 12 месяцев. После завершения всех процедур гражданин освобождается от финансовых обязательств.

Подходит ли мне судебное банкротство

Да, если:

• У вас долги по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам, распискам и другим обязательствам.
• Сумма долга составляет более 1600 МРП.
• Платежи не вносились в течение 12 месяцев.
• Вы пытались договориться с кредитором, но не пришли к соглашению.

Нет, если:

• Вы не готовы к тому, что у вас не будет доступа к вашим банковским счетам и активам в течение 6-12 месяцев.
• Вы не хотите, чтобы ваше имущество было реализовано на торгах.
• У вас есть возможность самостоятельно выплачивать долг.

Восстановление платежеспособности

Восстановление платежеспособности — это альтернатива судебному банкротству. Процедура проводится на усмотрение финансового управляющего. План восстановления платежеспособности составляется в индивидуальном порядке с учетом финансового положения должника и имеющихся у него активов.

Преимущество этого способа в том, что должник не лишается принадлежащего ему имущества и может самостоятельно распоряжаться деньгами.

Требования

Восстановление платежеспособности возможно в следующих случаях:

• Общая сумма обязательств более 1600 МРП.
• Сумма долга не превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику.
• У должника есть официальный источник дохода.

Подать заявление можно в том случае, если в течение 12 месяцев не вносились платежи по кредитам, и только после неудачной попытки урегулировать долг с кредитором.

Последовательность действий

Суть процедуры восстановления платежеспособности в том, что суд предоставляет рассрочку обязательств на срок до пяти лет. Для оформления необходимо подать заявление и приложить к нему следующие документы:

• Перечень всех кредиторов с указанием суммы обязательств и длительности просрочки.
• Список всех гражданско-правовых обязательств должника за предшествующие три года.
• Документ, подтверждающий попытку урегулирования долга с кредитором.

Если финансовый управляющий посчитает, что восстановление платежеспособности возможно, то он вместе с должником составляет план погашения задолженности. Длительность рассрочки и сумма ежемесячного платежа зависят от общего размера долга и финансового положения должника.

Юрист и автор телеграм-канала «Право знать» Надежда Гельдт также отмечает, что Законом «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» предусмотрен план по восстановлению платежеспособности, то есть это комплекс финансовых, правовых и иных не противоречащих законодательству мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности должника.

В такой план входят следующие инструменты:

• изменение срока исполнения обязательства (отсрочка и (или) рассрочка выплаты долга);
• прощение долга или его части, в том числе неустойки (штрафов, пеней);
• снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом;
• уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока исполнения договора займа;
• изменение способа исполнения обязательства;
• удовлетворение требований залогового кредитора путем передачи ему предмета залога при условии прощения залоговым кредитором обязательств по договору займа;
• продажа части имущества;
• сдача имущества в имущественный наем (аренду);
• взыскание дебиторской задолженности;
• обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости;
• продажа жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости;
• трудоустройство должника;
• иные меры.

Стоимость

Потребуется оплата вознаграждения финансовому управляющему, а также некоторые дополнительные расходы, например, за услуги оценщика и оформление документов.

Длительность процедуры

Рассрочка платежа предоставляется на срок до пяти лет. В течение этого времени гражданин вносит платежи для погашения долга. После  выплаты всей суммы процесс завершается. При этом гражданину не присваивается статус банкрота и для него не действуют никакие ограничения, которые существуют для судебного и внесудебного банкротства.

Подходит ли мне процедура восстановления платежеспособности

Да, если:

• У вас есть стабильный официальный источник дохода.
• В собственности есть имущество, стоимость которого не меньше общей суммы долга.
• Вы имеете возможность вносить платежи и хотите погасить долги.

Нет, если:

• Вы не работаете или трудоустроены не официально.
• У вас нет имущества, или его оценочная стоимость меньше суммы долга.
• У вас нет возможности оплачивать долги, и вы хотите их списать.

Последствия банкротства

Для граждан, прошедших процедуру внесудебного или судебного банкротства, действуют следующие ограничения:

• Запрет на получение кредитов и займов в течение пяти лет. Исключение составляют займы под залог имущества в ломбардах.
• Повторно пройти процедуру банкротства можно не раньше, чем через семь лет.
• В течение трех лет финансовое положение гражданина может быть проверено представителями контролирующих инстанций. Если вы приобретете недвижимость или другую дорогостоящую собственность, статус банкрота может быть отменен.

Если к вам была применена процедура восстановления платежеспособности, статус банкрота не присваивается, и указанные ограничения не действуют.

Наказание за преднамеренное банкротство

Для большинства должников банкротство — это вынужденная мера и единственный способ избавиться от финансовых обязательств. Но иногда мошенники намеренно проводят процедуру банкротства, чтобы списать долги по кредитам. При этом они скрывают свое имущество и доходы.

Чтобы исключить такие ситуации, управляющий проводит проверку сделок должника за три года, предшествующие подаче заявления на банкротство. При выявлении факта сокрытия имущества, его намеренного переоформления на третьих лиц или других неправомерных действий должника процедура банкротства прекращается.

Если банкротство осуществляется в судебном порядке, то финансовый управляющий может потребовать отмены сомнительных сделок. В таком случае собственность возвращается в имущественную массу и может быть реализована на торгах.

Уголовная ответственность за преднамеренное банкротство не предусмотрена, но должнику может грозить административное наказание в виде штрафа до 200 МРП (в 2024 году — 738400 тенге).

Плюсы и минусы банкротства

Банкротство физлица — это ответственный шаг, который нужно хорошо обдумать. Прежде, чем принять окончательное решение, взвесьте все «за» и «против».

Плюсы банкротства:

• Возможность списать долги по кредитам, займам и другим обязательствам на законных основаниях.
• Прекращение звонков коллекторов.
• Снятие арестов с банковских счетов и имущества.

Главный плюс банкротства в том, что человек может вернуться к нормальной жизни без долгов, которые он не в силах выплачивать.

Однако, у процедуры также достаточно минусов:

• В течение 6-12 месяцев вы не будете иметь доступа к вашим банковским счетам. Все активы находятся под контролем финансового управляющего. Гражданин может получать на руки только прожиточный минимум, и только с согласия управляющего.
• Возможна реализация имущества должника на торгах. При этом вашу собственность могут продать дешевле, чем если бы вы реализовывали ее самостоятельно.
• После процедуры банкротства действуют ограничения. Нельзя брать кредиты, совершать крупные сделки, возможны сложности при устройстве на работу в финансовые организации.

За и против: нужно ли мне банкротство

Да, если:

• Вам нечем платить по кредитам и займам.
• Официального заработка нет или он небольшой.
• У вас в собственности нет дорогостоящего имущества, которое может быть реализовано на торгах.

Нет, если:

• Вы можете найти способ погасить долги своими силами.
• У вас есть имущество, и вы не готовы с ним расстаться.
• Вы не хотите, чтобы ваши деньги находились под контролем финансового управляющего в течение 6-12 месяцев.

Перед подачей заявления на банкротство оцените свои возможности и рассмотрите разные варианты решения проблемы. Возможно, вы сможете договориться с кредитором о предоставлении отсрочки, оформить рефинансирование или реструктуризацию долга.

Подавайте заявление на банкротство только после того, как вы ознакомились с порядком процедуры и ее последствиями.