Есть ли возможность законно не платить по кредиту

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется вернуть полученную на руки сумму, а также проценты за пользование заемными средствами. Микрофинансовые организации требуют погашения долга в срок, указанный в договоре. При этом для кредитора не имеет значения, где должник будет брать деньги, и каково его финансовое положение.

К сожалению, никто не застрахован от финансовых проблем. Что делать, если нет возможности оплачивать микрозайм, и есть ли законные способы избавиться от долгов?

Признание договора недействительным

Микрозайм можно не оплачивать, если договор будет признан недействительным. Для этого нужно, чтобы он был составлен с грубыми нарушениями ГК РК.

Примеры таких нарушений:

• в договоре не указана годовая эффективная ставка;
• ставка указана, но превышает 56% годовых;
• размер пени, указанный в договоре, выше лимитов, установленных на законодательном уровне.

Также договор признается недействительным, если одной из его сторон является недееспособный или несовершеннолетний гражданин, либо сделка заключена под давлением.

Оспорить кредитный договор может как сам заемщик, так и любое другое лицо, участвовавшее в сделке. Например, это может быть опекун недееспособного гражданина, с которым микрофинансовая организация заключила договор.

Договор может быть признан недействительным только по решению суда. Для этого потребуется пройти несколько этапов:

• Заемщик самостоятельно готовит доказательства для представления в суде. Например, это может быть копия договора, составленного с нарушениями. Если заемщик является недееспособным лицом, то потребуется предоставить соответствующую справку.
• Затем потребуется составить исковое заявление. Документ должен быть оформлен с учетом определенных требований, поэтому лучше обратиться к юристу.
• Исковое заявление направляют в суд. Если по итогам судебного заседания договор займа будет признан недействительным, заемщик получит на руки судебное решение.

Заемщик не может рассчитывать на полное избавление от долга, если договор признан недействительным. Оплатить полученную на руки сумму все равно придется. В лучшем случае должник может быть освобожден от уплаты начисленных процентов, пени и штрафов.

Признание договора с МФО недействительным — не рядовая ситуация. Не стоит надеяться, что сотрудники кредитной организации допускают грубые ошибки в документах или не проверяют заемщика перед выдачей денег. Поэтому признать сделку недействительной бывает очень сложно, а в большинстве случаев — невозможно.

Оформление страховки

При заключении кредитного договора заемщик может дополнительно оформить страховки. Часто получатели кредитов и займов отказываются от этого, считая, что это лишние расходы. На самом деле страховка — это дополнительная защита, которой можно воспользоваться в сложной ситуации. Если по какой-то причине заемщик не сможет погасить долг, его может полностью или частично покрыть страховая выплата.

При получении кредита или микрозайма можно оформить полис следующих видов:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• защита от неплатежеспособности при увольнении или временной потере трудоспособности;
• страхование залогового имущества и т.д.

Полис можно оформить у партнера МФО одновременно с получением денег. Также вы можете выбрать любую другую страховую компанию.

При оформлении страховки обратите внимание на список рисков. Часто страховые компании, являющиеся партнерами МФО или банка, ограничивают этот список. Например, в некоторых компаниях вы можете застраховаться только от потери работы. В таком случае лучше обратиться к другому страховщику, который предложит также защиту от травм, заболеваний и других непредвиденных ситуаций. Такие программы действуют, например, в СК Halyk.

Если вы оформили страховку, и произошел страховой случай, порядок действий будет следующим:

• обратиться в страховую компанию, выдавшую полис;
• собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая, например, справки из больницы или приказ работодателя об увольнении;
• дождаться рассмотрения документов страховщиком и получить страховую выплату;
• погасить полученными деньгами задолженность по микрозайму.

К сожалению, в большинстве случаев размера страхового возмещения оказывается недостаточно для полного погашения долга. Кроме того, для оформления документов и получения денег может потребоваться достаточно много времени, в течение которого будут начисляться пени и штрафы за просрочку.

Истечение срока исковой давности

Согласно ГК РК общий срок исковой давности составляет 3 года, а для кредитов — 5 лет. Если долг не будет погашен в течение этого времени, он будет списан. Однако, есть моменты, о которых нужно знать:

• МФО не станет дожидаться истечения срока давности. Кредитор будет всеми способами пытаться взыскать долг.
• Изначально исковая давность начинает отсчитываться с того момента, когда закончился кредитный договор, но заемщик не внес оплату. Однако, существуют случаи, когда исковая давность может быть аннулирована. Например, если заемщик внес небольшую сумму для погашения долга, подписал соглашение или любым другим способом подтвердил факт задолженности. В таком случае исковая давность начинает отсчитываться заново с момента признания заемщиком наличия долга.
• При передаче долга коллекторам действует общий срок давности, установленный законодательством Республики Казахстан. Он составляет три года. В некоторых случаях заемщик оказывается не в курсе передачи долга коллекторам.
• Даже после истечения срока давности кредитор имеет право требовать оплаты долга через суд.

Истечение срока исковой давности действительно помогает избежать необходимости оплаты, но этот способ очень рискованный.

Во-первых, ни одна микрофинансовая организация никогда не пустит дело на самотек на столь длительный период. Кредитор будет пытаться всеми силами взыскать задолженность. Сначала долг будет передан коллекторам, затем МФО подаст в суд.

Во-вторых, заемщик будет занесен в черный список, а информация — передана в бюро кредитных историй. В будущем получить микрозайм, кредит или ипотеку будет очень сложно.

Процедура банкротства

В Казахстане процедура банкротства доступна пока только для юридических лиц. Возможность признания несостоятельности для физических лиц обсуждается уже несколько лет, но пока не существует законодательной базы для реализации такой возможности.

Если законопроект будет принят, то будет разрешено два варианта банкротства для граждан.

1. Внесудебное банкротство. Процедура работает, если долг не превышает 1600 МРП. Также для объявления несостоятельности требуется, чтобы исполнительный лист был возвращен кредитору из-за невозможности взыскания денег с должника. Если после запуска процедуры в течение полугода финансовое положение должника не изменится, его объявляют банкротом. Оплачивать задолженность перед МФО в таком случае не придется. Все обязательства банкрота, включая также долги по коммунальным платежам, налогам, штрафам, распискам, будут аннулированы.
2. Судебное банкротство. Подходит для тех, у кого сумма долга превышает 1600 МРП. В таком случае для признания несостоятельности потребуется подать заявление в суд. Назначается финансовый управляющий, который контролирует все операции должника. После судебного заседания физлицо объявляется банкротом, и все долговые обязательства списываются.

Процедура банкротства достаточно сложная и длительная, потребуется документально подтвердить свое финансовое положение. После завершения процедуры действует ряд ограничений:

• в течение пяти лет после завершения процедуры нельзя оформлять новые кредиты и микрозаймы;
• в течение трех лет нельзя выезжать за пределы страны, за исключением случаев, когда требуется лечение.

Таким образом, процедура банкротства — это законный способ списать долги, но подходит он не всем. Кроме того, после объявления несостоятельности придется столкнуться с жесткими ограничениями.

Ликвидация микрофинансовой организации

Бытует мнение, что если у МФО забрали лицензию, то вносить платежи не нужно. Это ошибочное мнение. Сумму долга, а также начисленные проценты, штрафы и пени придется оплатить. Только платеж должен быть внесен на реквизиты уже другой организации.

Когда МФО лишают лицензии, создается ликвидационная комиссия для передачи кредитного портфеля другой организации. Все долговые обязательства заемщика переходят к новому кредитору. Платежи вносятся по прежнему графику, но на новые реквизиты. При этом МФО, которому переданы долги, не имеет права менять условия договора, например, поднимать процентную ставку.

Даже если микрофинансовая организация лишена лицензии, оплачивать долг все равно придется. Единственное, что можно сделать в этой ситуации, попробовать оформить отсрочку по соглашению с новым кредитором.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Заемщик может выбрать один из следующих вариантов:

• Рефинансирование. В рамках процедуры рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок кредитного договора и уменьшить размер ежемесячного платежа. Следует помнить, что при наличии значительной просрочки оформить перекредитование бывает затруднительно.
• Отсрочка выплаты. В Казахстане нет закона, который обязывает кредиторов предоставлять отсрочки по кредитам, но некоторые МФО могут пойти навстречу своим клиентам. Для получения отсрочки рекомендуется предоставить документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей. Это может быть, например, справка о длительном лечении или трудовая книжка с записью о сокращении штата. Длительность отсрочки, как правило, составляет не более 1 года.
• Кредитные каникулы. Это по сути та же отсрочка, но при этом заемщик должен уплачивать начисленные проценты. Кредитные каникулы, как и отсрочка, предоставляются по решению МФО.

Какой бы из указанных выше вариантов вы ни выбрали, вам нужно составить заявление, приложить к нему документы для подтверждения неплатежеспособности и дождаться рассмотрения. МФО рассматривают заявления в течение 7-10 дней. Помните, кредитор имеет право отказать в предоставлении отсрочки, кредитных каникул или рефинансирования без объяснения причин.

Заключение

При появлении финансовых трудностей не стоит скрываться от кредитора, чтобы дождаться истечения срока исковой давности. Также маловероятно, что договор будет признан недействительным из-за допущенных ошибок.

Лучший способ решить проблему — связаться с представителем кредитора и обсудить возможные варианты. Часто МФО идут навстречу клиентам, предлагая различные способы отсрочить выплату или снизить сумму платежа.