Что такое займ без процентов
Займ без процентов (под 0%) — это микрокредит, который выдается без начисления ставки вознаграждения. Другими словами, заемщик возвращает ту же сумму, которую получил на руки.
Особенности таких займов:
- Небольшая сумма.
- Короткий срок (чаще всего 7-10 дней, иногда до 30 дней).
- Доступны для новых клиентов, которые впервые обращаются в данную компанию.
Если займ не погашен в установленный льготный период, он перестает быть беспроцентным. После продления начинает действовать базовая процентная ставка.
Для чего МФО выдают микрокредиты без процентов
Главная цель выдачи денег до зарплаты без процентов — привлечение новых клиентов. Большинство заемщиков, которые хотят взять займ повторно, обращаются в проверенную компанию. Поэтому, выдавая один раз займ без процентов, МФО может получить постоянного клиента, который в дальнейшем будет регулярно пользоваться услугами компании.
Иногда беспроцентный займ могут получить и действующие клиенты микрофинансовой организации в рамках действия акции или специального предложения. По состоянию на 09.03.2024 такая акция действует только в vivus.kz.
В чем подвох займов под 0%
Действительно ли по таким займам отсутствует переплата? Чтобы это понять, нужно разобраться с понятием «ставка».
В микрофинансовых компаниях используется два типа ставок:
- Номинальная ставка. Это процент, который начисляется только на сумму кредита, без учета каких-либо дополнительных платежей.
- Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). При расчете этой ставки учитывается не только сумма кредита, но также комиссии и другие дополнительные платежи, предусмотренные кредитным договором.
При расчете ГЭСВ учитывается:
- комиссия за выдачу денег;
- плата за открытие и обслуживание счета;
- штраф за досрочное погашение;
- вознаграждение привлеченных специалистов: юристов, консультантов, оценщиков и т.д.
- другие дополнительные платежи.
Таким образом, эффективная ставка всегда получается выше, чем номинальная, и именно ее нужно использовать для расчета реальной переплаты по микрокредиту.
Иногда микрофинансовые компании могут идти на хитрость. В рекламном предложении они указывают крупным шрифтом номинальную ставку, а для расчета переплаты используют ГЭСВ. Законодательство обязывает кредитора указывать размер эффективной ставки, но это значение, как правило, пишут мелким шрифтом.
Если говорить о займе под 0%, то здесь также идет речь о номинальной ставке. То есть процент не начисляется на полученную сумму. Однако, договором могут быть предусмотрены комиссии и дополнительные платежи, которые заемщику все равно придется оплатить. На сумму дополнительных платежей начисляются проценты в соответствии с годовой эффективной ставкой.
Каковы реальные ставки и переплаты по микрозаймам
Есть еще один момент. При оформлении займа без процентов нужно обратить внимание на срок кредитования. Многие компании выдают такие микрокредиты на небольшой срок, например, 7 или 10 дней. Если заемщик не может внести оплату вовремя, можно продлить срок займа. В таком случае условия договора меняются, и на сумму кредита начинают начисляться проценты.
Способы получения займа под 0%
Для получения денег до зарплаты без процентов не нужно обращаться в офис компании или открывать отдельный банковский счет. Деньги зачисляются на карту любого банка Казахстана. Реквизиты банковской карты потребуется указать на этапе оформления заявки. Для проверки с нее может быть списана небольшая сумма, которая в дальнейшем возвращается на счет. Карта должна принадлежать тому же человеку, данные которого указаны в анкете для получения займа.
Также существуют другие способы получения денег, точный перечень которых зависит от конкретной компании.
- IBAN-счет. Вы можете оформить перевод на счет в любом банке, даже если он не привязан к пластиковой карте. В таком случае для получения денег нужно будет обратиться в отделение вашего банка или воспользоваться онлайн-банкингом.
- Наличные. Этот способ доступен в тех компаниях, которые имеют офисы в городах Казахстана. Если вы хотите получить наличные, выберите МФО с отделением в вашем населенном пункте. Подать заявку можно онлайн, а после получения положительного решения — обратиться в офис с паспортом и получить одобренную сумму.
- Перевод на счет Казпочты. Если вы выбрали этот способ, то после получения одобрения нужно будет обратиться в любое отделение АО «Казпочта». Деньги выдаются при предъявлении оригинала паспорта.
В некоторых МФО можно также получить займ на баланс мобильного телефона. Если вы выбрали этот вариант, учтите, что большинство мобильных операторов взимают комиссию за вывод денег с баланса.
Микрофинансовая компания переводит одобренную сумму в течение пары минут после одобрения, но срок поступления денег зависит от выбранного способа. Зачисление на банковскую карту, электронный кошелек или баланс мобильного телефона занимает, как правило, не больше пяти минут. Если вы указали IBAN-номер, то средства будут зачислены в течение 24 часов, а в некоторых случаях этот срок может быть увеличен до трех рабочих дней.
Если вы хотите получить займ наличными или почтовым переводом, учитывайте график работы отделений.
Требования для получения займа без процентов
Получить микрозайм без процентов можно только при первом обращении в МФО. Если вы уже ранее брали займ в данной компании, то для вас будут действовать другие условия.
Требования к заемщику зависят от конкретной компании, но в большинстве случаев они стандартны. Чтобы получить деньги, нужно:
- Быть гражданином РК.
- Иметь постоянную или временную регистрацию по месту жительства в любом населенном пункте Казахстана.
- Иметь источник постоянного дохода. Это может быть официальное трудоустройство, пенсия, пособие, доход от сдачи недвижимости и т.д.
Большинство компаний кредитуют граждан в возрасте от 18 до 70 лет. В некоторых МФО минимальный возраст увеличен до 21 года, а максимальный составляет 65 или 75 лет. Уточните, подходят ли вам условия выбранной компании, перед подачей заявки.
Микрофинансовые компании лояльно относятся к клиентам. На получение займа могут рассчитывать даже те граждане, которые обычно получают отказы в банках. Например, взять микрозайм под 0% можно без официального трудоустройства или с испорченной кредитной историей.
Что делать при отказе в микрокредите и почему могут отказать
Микрофинансовая компания может отказать в выдаче денег по следующим причинам.
- Слишком большая сумма в заявке. Если кредитор считает, что вашего дохода недостаточно, чтобы выплачивать займ, вы можете получить отказ или одобрение на меньшую сумму. Это может случиться, если у вас небольшой уровень дохода или высокая финансовая нагрузка по другим займам и кредитам.
- Неправильное заполнение анкеты. Отказ может быть обусловлен указанием неполных или недостоверных сведений в анкете заемщика. Все указанные данные проверяются. Если заявитель неверно указал место работы, адрес проживания или другую информацию, МФО может расценить это, как мошеннические действия.
- Неверные реквизиты. Также отрицательное решение может быть принято, если вы указали некорректные реквизиты, например, если банковская карта принадлежит другому человеку или в номере счета допущена опечатка.
- Плохая кредитная история. В МФО можно получить займ с испорченной кредитной историей и даже с текущими просрочками, но каждый случай рассматривается индивидуально. Если у заемщика есть крупные просрочки, ему могут отказать в выдаче денег.
- Неотвеченный звонок оператора. Процедура оформления займа в большинстве МФО автоматизирована, но в некоторых случаях оператор может позвонить заемщику для идентификации личности или уточнения деталей. Если вы не ответите на звонок, в выдаче денег может быть отказано. После подачи заявки держите телефон под рукой и отвечайте на входящие звонки, чтобы избежать отказа.
Также причиной отрицательного решения может быть несоответствие заемщика требованиям МФО в отношении возраста, гражданства, наличия дохода и т.д. Ознакомьтесь с условиями конкретной компании прежде, чем подать заявку.
Если вам отказали, можно попробовать получить займ в другой компании. Высокая вероятность одобрения заявок в малоизвестных и новых МФО.
Способы погашения займа
Для внесения оплаты можно использовать разные способы, перечень которых зависит от конкретной компании.
- Картой в личном кабинете. Для оплаты можно использовать карту, на которую был получен заем, а также любую другую. Платежи, внесенные этим способом, зачисляются моментально. Может взиматься комиссия. Точная сумма рассчитывается при внесении платежа.
- Переводом по реквизитам. Банковские реквизиты указаны на сайте МФО в разделе с контактной информацией. Для перевода можно использовать любой онлайн-банк или обратиться в банковское отделение. Комиссия за перевод не взимается. Срок зачисления денег составляет 3-5 рабочих дней. Если вы хотите погасить займ этим способом, планируйте оплату заранее, чтобы избежать просрочки.
Также некоторые компании предлагают дополнительные способы оплаты: с электронных кошельков, почтовым переводом, с баланса мобильного телефона, наличными в отделениях и другие. Заемщик вправе самостоятельно выбирать самый удобный вариант из всех доступных.
Что делать если нет возможности вернуть долг вовремя
Если вы взяли займ под 0% и не можете внести платеж в срок, возможны следующие варианты.
- Продление займа. Оплату микрозайма можно перенести на выбранный срок, например, 14, 21 или 30 дней. Для этого нужно внести гарантийный платеж в личном кабинете. Сумма зависит от первоначального размера и срока кредита. Даже если вы оформили займ без процентов, после продления для него начинает действовать базовая ставка.
- Реструктуризация. Можно изменить условия займа, чтобы снизить финансовую нагрузку. Например, если увеличить срок договора, ежемесячный платеж снизится. В некоторых МФО реструктуризация доступна в личном кабинете. Если вы не нашли такую функцию в профиле, обратитесь к оператору по телефону или в онлайн-чате и уточните, можно ли рефинансировать заем, и что для этого нужно сделать. Как правило, компания просит документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Например, можно предоставить справку о заболевании или копию приказа об увольнении.
- Рефинансирование. В отличие от реструктуризации, рефинансирование позволяет не только изменить график платежей, но и объединить несколько кредитов/займов в один. Оформить рефинансирование можно в той же МФО, где оформлен займ, или в другой компании. Для оформления нужно предоставить справки обо всех оформленных займах и остатке задолженности по каждому из них. После одобрения и оформления рефинансирования все старые займы и кредиты будут закрыты, а заемщик должен будет оплачивать новый кредит в соответствии с графиком.
- Кредитные каникулы. По закону некоторым категориям граждан, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, доступна отсрочка платежа по кредиту. Это удобный вариант, если вы временно остались без источника денег. Для оформления кредитных каникул нужно обратиться к кредитору, объяснить сложившуюся ситуацию и предоставить документы, подтверждающие финансовые трудности.
Помните, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Если вы не можете вносить платежи по займу, свяжитесь с кредитором и объясните сложившуюся ситуацию. Представитель МФО расскажет, как можно решить вашу проблему.
Что будет если не платить онлайн кредит
За каждый день просрочки заемщику начисляются пени и штрафы, поэтому постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее. Чем дольше вы не вносите платежи, тем больше становится долг, и тем сложнее будет его погасить.
При длительной просрочке могут наступить негативные последствия.
- Испорченная кредитная история. Запись обо всех просроченных задолженностях вносится в кредитный отчет и влияет на рейтинг заемщика. В таком случае вам будет сложнее в дальнейшем получить займ или кредит.
- Передача долга коллекторам. Если заемщик не вносит платежи по займу и отказывается от контакта с кредитором, его долг может быть передан коллекторам. Представители агентств по сбору долгов часто ведут деятельность не совсем законно. Они могут надоедать назойливыми звонками с угрозами, оказывать давление на родственников, коллег и друзей должника.
- Судебное разбирательство. Кредитор вправе требовать возврата долга через суд. В таком случае должник обязан будет выплатить всю сумму кредита, начисленные проценты, пени, штрафы, а также возместить судебные издержки. При отказе от добровольного исполнения судебного постановления могут быть приняты меры принудительного взыскания: арест счетов, конфискация имущества. Также должнику может быть назначен штраф, общественные работы и запрет на выезд из страны.
Не допускайте просрочек по займам. Если вы понимаете, что не сможете внести платеж в срок, свяжитесь с представителем МФО и попробуйте урегулировать вопрос.
Высшее экономическое образование ГУМФ (Государственный университет Министерства финансов), присуждена квалификация «Экономист» по специальности «Финансы и кредит». 5-ти летный опыт работ кредитным инспектором в Среднерусском банке (ПАО Сбербанк). Эксперт по потребительским кредитам и микрозаймам в Казахстане и РФ.
Не спорю, Займер обещает и вроде даёт первый займ под 0%, но про комиссию при погашении они не говорят, поэтому совсем без процентов займ конечно же не получается, это расстраивает.
Манимен - это лучший банк из всех микрозаймов в Казахстане, всегда буду обращаться к вам. У вас просто идеальные условия для первого займа - без процентов и ещё подарили мне 10 тысяч тенге бонусами.
Первый заем без в Credit365 действительно почти без процентов (какие-то чисто символические). И на второй скидку дали. Деньги поступают быстро. Никаких скрытых комиссий.
В Займере при оформлении не требуют никакой лишней информации типа: телефон коллеги друга родственника и т.п., чего не скажешь о некоторых других казахских шаражках. При этом первый займ и правда без процентов!
Получил в Тенго 50 тысяч тенге без процентов! Фантастическое везение, очень удобные условия. Первое обращение - проценты не начисляются. Мне срочно нужны были деньги, и я не был на сто процентов уверен, что успею вернуть проценты точно в срок через месяц, потому что наше начальство любит задерживать зарплату на день-два. Такое часто случается.
Да, по поводу приложения согласен. Сначала тоже хотел через него взять, но уже на первом экране стало понятно, что оно "сырое" и я его удалил.
Но из плюсов стоит отметить, что у Tengebai адекватная поддержка (мне ответили через 3 минуты в Telegram), нет фэйковых условий про 0%, но зато есть одобрение. Я получил столько, сколько и запрашивал.
Мне почти каждый день приходят СМСки от этого банка, но клиентом Фридом не являюсь и никогда не являлся. Походу мошенники пытаются оформить кредит, зная мой номер. Цифровизация понимаешь в стране. Пытался связаться с поддержкой Фридома, чтобы скрыли мой номер из базы, но не дозвониться, на почту писал, но и на нее ответа с их стороны нет.
Очень мутный сервис с непрозрачными условиями, во 3-х местах на главной странице разные условия по сумме займа. И учитывайте мой опыт, Dengoo - это не займ, а просто сайт с подборкой займов. Сами они ничего не выдают, только перенаправляют на официальные сайты займов.
Они чисто собирают личные данные, а кредиты не дают. При этом, сначала надо привязать карту, они с нее спишут деньги, а потом покажут список самых известных МФО (Займер, Кредитплюс и др.), в которых и надо оформить заявку. В чем смысл этого сервиса я так и не понял. Похоже, что обычные мошенники и снимают деньги просто так. Одна звезда и никому не рекомендую.