Кредитная история — это отчет, в котором описаны все прошедшие и текущие кредиты, наличие просрочек и другая информация о взаимодействии с банками и МФО. Она начинается в тот момент, когда гражданин оформляет первый кредит или займ.
Кредитная история — это инструмент, который используют банки и микрофинансовые организации для принятия решения о выдаче кредита. Если человек никогда не брал кредитов, у него нет кредитной истории. Можно ли оформить займ в таком случае и как это сделать? Подробнее читайте в статье.
Как формируется кредитная история
Все кредитные истории в Казахстане хранятся в единой базе данных в электронном виде. В этой базе собраны сведения обо всех кредитах и займах, оформленных на территории РК.
Кредитная история создается для каждого физлица, а также для индивидуальных предпринимателей, организации и ТОО.
Какие сведения есть в кредитной истории
Кредитная история представляет собой досье, в котором содержится информация о кредитах, микрозаймах, налогах, штрафах, коммунальных и другим платежах.
Все отчеты хранятся в бюро кредитных историй. Процесс формирования, хранения и предоставления данных из КИ регламентирован законодательными актами Республики Казахстан. В частности использование сведений из кредитной истории регламентировано законом Республики Казахстан № 573-II.
Информация в Первом кредитном бюро Казахстана хранится в течение десяти лет. Информацию из базы могут получить представители банков и МФО, а также ломбардов, коллекторских агентств, коммунальных служб.
Кредитная история содержит следующие разделы:
- Персональные данные заемщика: ФИО, адрес, контактный телефон, ИИН.
- Кредитные операции. В базе отображается информация по каждому кредиту и займу: сумма, срок, условия кредитования. периодичность платежей, наличие и длительность просрочек.
- Истории запросов. В этом разделе указываются все заявки, подаваемые в кредитные организации, а также решение по каждой из них.
Получить кредитный отчет может только сам заемщик или представители уполномоченных органов.
Как получить отчет из бюро КИ
Информация в базе кредитных историй обновляется каждые 15 дней. Раз в год любой человек может получить бесплатный отчет. При последующем обращении в течение этого же года придется заплатить до 500 тенге.
Получить кредитную историю можно разными способами:
- на сайте Первого кредитного бюро – 1cb.kz;
- на портале электронного правительства – egov.kz;
- с помощью WhatsApp-бота Первого кредитного бюро.
Во всех этих случаях отчет будет предоставлен в электронном виде. Заказать кредитную историю на бумажном носителе можно в отделении Казпочты или в ЦОН. Потребуется предоставить удостоверение личности.
Важность кредитной истории для банков и МФО
Кредитная история отражает всю информацию о заемщике. Потенциальный кредитор может оценить добросовестность и платежеспособность человека, подавшего заявку на получение денег. Анализ кредитной истории помогает кредитору принять решение по заявке.
Проверка КИ — это своеобразная гарантия для кредитора, снижение риска невозврата кредита. Например, если в кредитной истории указаны просрочки длительностью 2-3 месяца, кредитор может сделать вывод, что заемщик систематически не вносит платежи, а значит является ненадежным.
Проверка кредитной истории дает кредитору следующую информацию:
- как часто человек подает заявки на кредиты и на какие суммы;
- получает ли он одобрение и как часто;
- имеются ли долги по кредитам, налоговым сборам, коммунальным платежам и т.д.
- какой тип кредитования предпочитает заемщик: микрозаймы, потребительские кредиты, ипотека и т.д.
- своевременно ли вносятся платежи по текущим обязательствам;
- какие штрафные санкции применялись к заемщику.
Наличие просрочки, отраженное в кредитной истории, не всегда является признаком недобросовестности заемщика. Бывают ситуации, когда клиент внес платеж, а деньги не поступили на счет в срок. Поэтому при проверке кредитной истории банки и МФО не просто смотрят на факт задолженности, а подробно рассматривают каждую ситуацию. Проверяют также сумму задолженности, ее длительность и периодичность возникновения. С небольшими просрочками, которые уже погашены, можно рассчитывать на получение положительного решения по заявке.
Что делать заемщику, если у него нет кредитной истории
Если человек никогда не оформлял кредиты или микрозаймы, то у него нет кредитной истории. Кредитор не может понять, как поведет себя такой заемщик, поэтому одобрение такой заявки достаточно рискованно.
Как поступают кредиторы в такой ситуации:
- решение по ипотеке или крупному кредиту скорее всего будет отрицательным;
- может потребоваться подтверждение дохода или другие дополнительные документы;
- для одобрения заявки банк, вероятнее всего, потребует дополнительные гарантии, например, оформление страховки, предоставление залога, привлечение поручителя.
Часто банки выдают кредиты заемщикам без кредитной истории на менее выгодных условиях. Например, может быть одобрена небольшая сумма на короткий срок.
В микрофинансовой организации вероятность получить деньги выше, чем в банке. Такие компании более лояльно относятся к клиентам, поэтому отсутствие кредитной истории не будет решающим фактором.
Как создать кредитную историю с нуля
Чтобы получить крупный кредит, нужно иметь положительную кредитную историю. Ее потребуется сформировать с нуля.
Займ в МФО
Микрофинансовые компании одобряют небольшие суммы заемщикам без кредитной истории. В таком случае риски покрываются высокими ставками.
Что нужно делать:
- оформить займ «до зарплаты»;
- внести платеж в срок.
Информация о займе будет внесена в бюро кредитных историй. КИ заемщика уже не будет пустой, поэтому вероятность получения одобрения повышается.
Потребительский кредит в банке
Таким же образом можно оформить банковский потребительский кредит на небольшую сумму и короткий срок.
Схема действий такая же:
- подать заявки, можно одновременно в несколько банков;
- получить деньги по одобренной заявке;
- погасить кредит в срок или досрочно.
Следует принять во внимание, что за досрочное погашение может взиматься комиссия. Если кредит выдан на срок менее 12 месяцев, то штраф за досрочное погашение начисляется в первые полгода, если срок больше года — то в первые 12 месяцев.
Однако, если вы не хотите платить кредит в течение длительного времени, и желаете избежать штрафа за досрочное погашение, можно использовать небольшую хитрость. Кредит можно закрыть без штрафов в течение двух недель после получения. Придется только оплатить небольшую сумму начисленных процентов.
Кредитная карта
Сведения о кредитных картах также содержатся в бюро кредитных историй. Чтобы повысить шанс на одобрение в дальнейшем крупного кредита или ипотеки, можно оформить кредитку в этом же банке.
Если вы будете своевременно вносить платежи по кредитной карте, банк увидит это при проверке КИ, и шансы на одобрение крупной суммы возрастут.
Советы для заемщика без кредитной истории:
- соглашайтесь даже на небольшой лимит по кредитной карте;
- пользуйтесь картой сразу после получения: совершайте покупки, переводы, платежи и т.д.
- не пропускайте ежемесячные платежи.
Для формирования КИ подходят любые кредитки, включая карты рассрочки.
Как заемщику без КИ повысить шансы на одобрение кредита
Если вам нужно получить кредит, но у вас нет кредитной истории, воспользуйтесь следующими советами:
- Лучше подавать заявку в банк, в котором вы получаете зарплату. Так кредитор будет видеть, что у вас есть регулярное поступление денег.
- Выбирайте программы с подтверждением дохода.
- По возможности привлеките поручителя или предоставьте залог. Это обеспечит дополнительные гарантии для банка.
- Если есть возможность, подтвердите ваш рабочий стаж. Для получения одобрения требуется работать на одном месте не менее полугода.
- Не игнорируйте задолженности по коммунальным платежам, налогам, штрафам и т.д. Они также отражаются в кредитной истории, поэтому могут стать причиной отказа по кредитной заявке. Перед подачей заявки нужно закрыть все текущие долги.
Чтобы повысить вероятность одобрения, можно подать заявки сразу в несколько банков, но не следует отправлять анкеты сразу во все кредитные организации.
Как сохранить положительную кредитную историю
Чтобы избежать негативных записей в кредитной истории:
- Не допускайте просрочек по кредитам и займам. Самыми серьезными считаются просрочки 90 дней и дольше.
- Если нет возможности платить по кредиту, не скрывайтесь от банка или МФО. Попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации или предоставлении отсрочки.
- Своевременно оплачивайте коммунальные услуги, налоги, штрафы. Если долг подтвержден решением суда и не погашен в течение 10 дней, то информация вносится в кредитную историю.
- Не подавайте слишком много кредитных заявок. Кредитор может решить, что это сигнализирует о вашем неблагоприятном финансовом положении. Кроме того, если вы получите много отказов, это тоже негативно скажется на вашей кредитной истории.
- Периодически проверяйте вашу кредитную историю. Отчет поможет вам выявить допущенные ошибки. Например, в банк может не поступить информация о платеже, и в кредитной истории отобразится просрочка, которой на самом деле нет.
Отсутствие кредитной истории создает сложности при оформлении займов и кредитов. Однако, такие заемщики также могут рассчитывать на получение денег. Кредитная история отсутствует у тех, кто не брал кредит в течение последних 10 лет. Банки могут отказывать в выдаче кредита из-за отсутствия кредитной истории. Но чаще всего при рассмотрении заявки принимается во внимание не только КИ, но также другие факторы, такие как долговая нагрузка, трудоустройство, уровень дохода и т.д.
